40代からの住宅購入で老後破産しない住宅ローンの金額とは？
家族構成と年収は、夫（40歳/年収約500万円）、妻（39歳/年収400万円）、子（来年2月で2歳）、もう一人子どもが欲しいです。自分たちの年収で、このローンを組むことが本当に大丈夫なのか心配です。
回答はYouTubeにてお答えしました。
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相談者のデータ（年齢、年収、所有資金の総額、物件価格、借入金額など）
| 家族の年齢と年収 | 夫40歳500万円 妻39歳400万円 子2歳、もう一人予定 |
| 所有資金の総額 | 1,200万円 |
| 物件価格 | 3,250万円 |
| 物件のタイプ | 中古戸建て 築21年くらい |
| 借入予定額 | 3,250万円＋一部のリフォーム費用 |
| 住宅ローン | 未定 |
相談
1200万円の貯蓄から、最低限のリフォーム代金（見積りを取っていないのでわかりませんが、500万くらいかかるものかな？と思っています。もっとかかるかもしれません）、残しておく生活費350万円、諸費用350万円（勝手な見積もり）と想定しています。
3250万円に対して頭金を入れることができないので、全額ローンを組むことになると思います。
自分たちの年収で、このローンを組むことが本当に大丈夫なのか心配です。
年金が夫婦でおそらく22万円で、平均生活費（ネット調べ）の26万円の毎月赤字4万円を90歳までの30年カバーする+介護医療葬式等の費用を考えると、3000万円が60歳時点で必要ではないかと考えています。
個人年金以外で考えると、60歳までに2400万円ほど貯めなくてはいけないと思っています。
そうすると、月々10万円を今から貯める必要があるな、とか、子ども2人の教育費を貯める目的で月々5万貯めなくては、と考えると、本当に返済していけるのか不安です。
住宅ローンシミュレーションで、仮に固定金利1.5%を35年で借りた場合、月々の返済が10万弱になりますが、20年後の60歳時点でローン残高が約1600万円になり、千日さんの言われている定年時点で1000万以下にはなりません。
一応、今は妻も正社員ですが、この先何があるかわかりませんし、400万円の年収を定年まで想定しているのも危険な感じがします。
私たちのような家計の場合、いくらが借入金額として妥当なのか知りたいです。
著書で手取り月収30万円で、40歳時点の頭金なしで購入できる値段の目安として、3043万円（固定金利1.38%）と見ましたが、35年ローンで設定した場合、60歳時点のローン残高が1500万近くなっており、定年時点で1000万円以下にはなりませんが、どのような基準でこの金額が問題ないと言われているのか、参考にしたいので教えて頂けますでしょうか。
また、毎月の返済額を手取り月収の40%以下にする、という目安がありますが、よく聞く25％とか、20％以下（安全圏）というものよりかなり基準が上の方にあるという気がするのですが、40%を目安にしてもいいという根拠も参考に教えて頂けると幸いです。