20代共働き夫婦の最適住宅ローンランキング

2021年3月5日2021年9月30日

20代の共働き夫婦の世帯年収の平均は913万円(夫491万円 妻422万円)で平均5133万円の物件を購入し4430万円の住宅ローンを組んでいます（2021年3月時点）。

共働き夫婦の最適住宅ローンランキング

20代の年齢層は団信よりも掛け捨て生命保険に加入する方が支出が少なく保障が厚いため、フラット３５で団信不加入とすることを基本的にお勧めしています。

頭金を入れず、マンションなど将来の売却を想定する場合は変動金利も適合しますが、金利上昇と妻の妊娠が重なると危険です。短期間でも金利を固定できて、変動金利よりも低金利な3年固定がお勧めです。

変動金利と固定金利の比較は住宅ローン比較シミュレーションをご利用ください。

夫婦ペアローンで借りて先に妻の方を完済する計画を立てるなら、ミックスローン・ペアローンのシミュレーションをご利用ください。

変動金利（3年固定）のランキング

ニーズに対して最適（1位）となる住宅ローンの商品とそのメリット・デメリットをまとめています。

2021年10月金利

順位←最適な夫婦	１位←返済には共働きが必須だが出産直前or直後の共働き夫婦
住宅ローン名（金融機関）	ネット専用住宅ローン3年固定（三菱ＵＦＪ銀行）
金利	3年固定0.34%←史上最低（以降店頭金利-1.75％）
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） 世帯年収は高いが夫婦５０：５０の共働きで夫婦両方が働かないと返済できない、でも子どもも欲しい！ケースで、金利が固定される3年間のうちに返済資金を貯蓄し態勢を整えるプランにマッチしている。 女性向け特典として出産予定・直後の金利を優遇する。出産前から出産後6ヵ月以内に申し出ると、そこから1年間、適用金利よりさらに年0.2％優遇される。 リフォーム資金も融資対象になるため、中古住宅のリノベにも使える。 デメリット（注意） 固定期間後に指定しなければ変動金利になる。固定期間終了後の残高と毎月の支払額がいくらになるか住宅ローン比較シミュレーションで把握しておこう。 変動金利になった後は金利が上がったらいくら支払額が増えるか金利が上がったらどうする？シミュレーションで把握しておこう。 収入合算で申し込むと連帯保証となる。連帯保証人は住宅ローン控除を受けられない。夫婦それぞれが融資条件を満たしている場合はペアローンを利用することができる。ペアローンは夫婦それぞれ住宅ローン控除を受けられる。

順位←最適な人	１位←今後転職や出産の可能性が高い共働き夫婦
住宅ローン名（金融機関）	変動金利（三井住友銀行）
金利	0.475%～0.675%
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） 本人もしくは配偶者の産休、育休、時短勤務、転職、単身赴任の転勤などのライフイベントで一時的に返済が難しくなった場合、手数料5,500円（税込）で最大6か月の返済を利息分のみにすることができる（最大10回、都度審査あり）。 返済額5年間一定ルールと返済額見直し125％ルールの適用があるため、金利が上がっても5年は元利均等返済は変わらず、6年目からの返済額は直前の125%までが上限となる。 新規借入については分割融資（1年以内かつ3回まで）、つなぎ融資どちらも対応している。借り換えは分割融資もつなぎ融資もなし。 デメリット（注意） 変動金利になった後は金利が上がったらいくら返済額が増えるか金利が上がったらどうする？シミュレーションで把握しておこう。  新規借入の分割融資は変動金利のみで固定金利は利用できない。そして分割融資期間は利息返済のみで元金返済はない。借り換えは分割融資もつなぎ融資もなし。

固定金利のランキング

ニーズに対して最適（1位）となる住宅ローンの商品とそのメリット・デメリットをまとめています。

2021年10月金利

順位←最適な夫婦	１位←頭金1割出せて低金利で固定したい夫婦
住宅ローン名（金融機関）	スーパーフラット９ 35年固定 団信不加入（ARUHI）
金利	0.97%　 「S」は当初5年or10年間-0.25% 「リノベ」は-0.5%
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） 団信に加入しない場合0.28%引き下げとなる（他行は0.2%の引き下げ）。20代デスクワークなら民間生命保険の方が保険料が圧倒的に安く保障も厚い。 「S」の補助金適用があれば当初10年or5年間は0.25%引き下げ。当初の期間は1％未満になることもある。 「リノベ」の補助金適用があれば当初10年or5年間は0.5%引き下げ。当初の期間は1％未満になることもある。 実行後は住所変更を通知するだけで賃貸への転用が可能（民間銀行では厳しくチェックされる）。 デメリット（注意） 最低1割の頭金が無ければならない。スーパーフラットの場合は頭金の不足分をARUHIから借りることはできない。ただし手数料等も借入に含めることができる。 返済負担率（年収に占める年間合計返済額の割合）は20％以下でなければならない。 団信を付ける場合はARUHIの一般団信となり、機構団信の身体障害保障は付帯しない。 分割融資の取り扱いはないが、1年以内のつなぎ融資はあり金利は2.2%～。

順位←最適な夫婦	１位←頭金2割以上出せて変動並みの低金利で固定したい夫婦
住宅ローン名（金融機関）	スーパーフラット７or８ 35年固定 団信不加入（ARUHI）
金利	「７」0.87%「８」0.89% 「S」は当初5年or10年間-0.25% 「リノベ」は-0.5%
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） 金利が下がる頭金の割合は最大5割まで。親の援助や親ローンも頭金にできる。 団信に加入しない場合0.28%引き下げとなる（他行は0.2%の引き下げ）。20代デスクワークなら民間生命保険の方が保険料が圧倒的に安く保障も厚い。 「S」の補助金適用があれば当初10年or5年間は0.25%引き下げ。当初の期間は0.7％未満になることもある。 「リノベ」の補助金適用があれば当初10年or5年間は0.5%引き下げ。当初の期間は0.5％未満になることもある。 実行後は住所変更を通知するだけで賃貸への転用が可能（民間銀行では厳しくチェックされる）。 デメリット（注意） 頭金の割合は5％刻みで段階的に金利が下がるが、金利の下がり幅は均等ではなく、頭金を多く入れた割にあまり下がらないゾーンもある。 頭金の不足分をARUHIから借りることはできない。ただし手数料等も借入に含めることができる。 返済負担率（年収に占める年間合計返済額の割合）は30％以下でなければならない。 団信を付ける場合はARUHIの一般団信となり、機構団信の身体障害保障は付帯しない。 分割融資の取り扱いはないが、1年以内のつなぎ融資はあり金利は2.2%～。

順位←最適な夫婦	１位←全疾病団信に加入しリフォームしない夫婦
住宅ローン名（金融機関）	対面で相談→フラット３５保証型（SBIマネープラザ）
	webで申込→フラット３５保証型（住信SBIﾈｯﾄ銀行）
金利（借入割合）	1.10%(80%以下)  1.20%(90%以下) 「S」は当初5年or10年間-0.25%
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） SBIマネープラザはネット銀行でありながら全国的に実店舗があり、業界最低金利の変動金利とフラット３５最低金利を比較シミュレーションした上で申し込みが出来る。 団信込みのフラット３５で最も低金利、全疾病保障が金利上乗せなしで付く。病気のリスクは低くてもケガで長期入院の可能性がある職業に適合する。 「S」の補助金適用があれば当初10年or5年間は0.25%引き下げ。当初の期間は1％未満になることもある。 実行後は住所変更を通知するだけで賃貸への転用が可能（民間銀行では厳しくチェックされる）。 デメリット（注意） 銀行指定の一般団信への加入が必須となる。ただし全疾病保障に落ちても一般団信に通れば融資可能。 最低1割の頭金が必要。ただし諸費用も借入に含めることができる。 リフォーム資金は融資の対象にならないため「リノベ」の補助金も受けられない。  分割融資、つなぎ融資の取り扱いはなく土地の取得から自己資金が必要。土地の取得時期が申し込みの前々年度4月1日以降である場合は完成時に土地取得費もあわせて借入できる。

20代にお勧めする住宅ローンのランキングポリシー

ランキングの順位は、典型的なモデルを想定して便宜上つけた順位付けです。ご自身の状況と照らし合わせて、最も適合した住宅ローンを見つけてください。

最適な住宅ローンは、早い段階で一つに絞るのではなく、複数の金融機関、金利タイプで本審査を通しておき、ギリギリまで引っ張って一番有利なものに決定するのがセオリーです。最低でも第2候補まで審査を通しておいてください。

月初の各行の住宅ローンの発表に合わせてランキングの金利や順位を更新します。念のため、引き渡しの前月までは毎月チェックしてください。

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