40代共働き夫婦の最適住宅ローンランキング

2021年3月5日2025年5月2日

40代の共働き夫婦の世帯年収の平均は1044万円（夫711万円 妻333万円）で平均4589万円の物件を購入し4108万円の住宅ローンを組んでいます。

そんな40代共働き夫婦のリスク傾向にマッチした住宅ローンをランキング形式でご紹介します。また、後半には10歳以上歳の差夫婦に最適なミックスローンにお勧めの住宅ローンもご紹介しています。

変動金利と固定金利それぞれの上位の金利タイプで審査を通しておけば、直前に経済情勢の変動があっても慌てることなく有利な方を選ぶことが出来るでしょう。

【注目情報】

2024年2月からはフラット３５の金利引き下げ制度「子育てプラス」がスタートするので、当初の期間最大1％引き下げとなります。子どもがいなくても夫婦どちらかが40歳未満であれば適用となります。詳しくはフラット３５は子育て世帯で最大1％引き下げに拡大【子育てプラス（仮称）】を公認会計士が解説｜千日のブログにわかりやすく書いています。

固定金利のランキング

ニーズに対して最適（1位）となる住宅ローンの商品とそのメリット・デメリットをまとめています。

2025年5月金利

順位←最適な夫婦	１位←子育て世帯で全疾病団信に加入し低金利で固定したい夫婦
住宅ローン名（金融機関）	対面で相談→フラット３５保証型（SBIマネープラザ 所属銀行:住信SBIネット銀行）
	webで申込→フラット３５保証型（住信SBIネット銀行）
金利（借入割合）	1.74%(80%以下)  　1.79%(90%以下) 子育てプラスで上記から最大1％引下げ（当初5年～）
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） SBIマネープラザには全国的に対面店舗があり、業界最低金利の変動金利とフラット３５最低金利を比較シミュレーションした上で申し込みが出来る。 団信込みのフラット３５で最も低金利、全疾病保障が金利上乗せなしで付く。 金利引下げ制度【子育てプラス】で当初期間は最大1％引下げになる。 全期間固定なので10年後に必ず決まった金額を繰り上げ返済できなくても支払額が読める。 デメリット（注意） 夫婦の連帯債務で借りることができないため、共働きでも住宅ローン控除を受けられるのは夫婦のどちらか一人だけ。 銀行指定の一般団信への加入が必須となる。ただし全疾病保障に落ちても一般団信に通れば融資可能。 最低1割の頭金が必要。ただし諸費用も借入に含めることができる。 リフォーム資金は融資の対象にならないため「リノベ」の金利引下げは使えない。 つなぎ融資の取り扱いはなく土地の取得から自己資金が必要。土地の取得時期が申し込みの前々年度4月1日以降である場合は完成時に土地取得費もあわせて借入できる。

 

 

順位←最適な夫婦	１位←子育て世帯で最低金利にペアローンで最大1.6億融資
住宅ローン名（金融機関）	スーパーフラット 35年固定 団信不加入（ARUHI）
金利	「7」1.41%「8」1.42% 「9」1.52% 子育てプラスで上記から最大1％引下げ（当初5年～）
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） ペアローンで夫婦合算で最大1.6億の融資が可能、夫婦間の連帯保証なし。 金利引下げ制度【子育てプラス】で当初期間は最大1％引下げになる。 全期間固定なので10年後に必ず決まった金額を繰り上げ返済できなくても支払額が読める。 デメリット（注意） 死亡したときに住宅ローンがゼロ円にならないので、別途掛け捨ての生命保険に加入する必要がある。夫婦の持分割合の金額で加入すれば保険料の負担は抑えられる。 もともとスーパーフラットには夫婦連生団信（機構団信のデュエット）の設定はない。 頭金の割合は5％刻みで段階的に金利が下がるが、金利の下がり幅は均等ではなく、頭金を多く入れた割にあまり下がらないゾーンもある。 頭金を入れすぎて手許資金が少なくなるとかえって危険！また住宅ローン控除の恩恵も減ってしまう。 分割融資の取り扱いはないが、1年以内のつなぎ融資はあり金利は2.2%～。

 

順位←最適な人	１位←フルローンで低金利で固定したい共働き夫婦
住宅ローン名（金融機関）	全期間固定31～35年（三菱ＵＦＪ銀行）
金利	年2.220%～年HPご確認%※
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
※適用金利や引下幅は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。
メリット（注目） 女性向け特典として出産前から出産後6ヵ月以内に申し出ることで１年間の金利を0.2%優遇する。特典の適用には条件があるため詳細は公式サイトから確認してください。 【疾病保障付住宅ローン】（7大疾病100%）は対象疾病で1日の入院でもローンがゼロ円となる。医療現場を知る医療関係者に人気。 リフォーム資金も融資対象になるため、中古住宅のリノベにも使える。 デメリット（注意） 【疾病保障付住宅ローン】は住宅ローンの実行時点で満50歳の誕生日を過ぎていると加入できない。 分割融資、つなぎ融資の可否については個別案件ごとの判断となる。

 

40代の共働き夫婦に最適な住宅ローンランキング

変動金利（短期固定）のランキング

ニーズに対して最適（1位）となる住宅ローンの商品とそのメリット・デメリットをまとめています。

2025年5月金利

 

順位←最適な夫婦	１位←満50歳までに実行で両方が1日入院で0円になる団信をつけたい共働き夫婦
住宅ローン名（金融機関）	変動金利or10年固定（三菱ＵＦＪ銀行）
金利	変動金利 年0.595%～年HPご確認%※ 10年固定 年1.630%～年HPご確認%（以降店頭金利-1.5％）※
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
※適用金利や引下幅は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。
メリット（注目） 女性向け特典として出産前から出産後6ヵ月以内に申し出ることで１年間の金利を0.2%優遇する。特典の適用には条件があるため詳細は公式サイトから確認してください。 【疾病保障付住宅ローン】（7大疾病100%）は対象疾病で1日の入院でもローンがゼロ円となる。医療現場を知る医療関係者に人気（加入できるのは満50歳まで）。住宅ローン控除で保険料の負担は軽減される。 リフォーム資金も融資対象になるため、中古住宅のリノベにも使える。 デメリット（注意） 固定期間後に指定しなければ変動金利になる。固定期間終了後の残高と毎月の支払額がいくらになるか住宅ローン比較シミュレーションで把握しておこう。 変動金利になった後は金利が上がったらいくら支払額が増えるか金利が上がったらどうする？シミュレーションで把握しておこう。 銀行指定の一般団信へ原則加入となる。 分割融資、つなぎ融資の可否については個別案件ごとの判断となる。 収入合算で申し込むと連帯保証となる。連帯保証人は住宅ローン控除を受けられない。夫婦それぞれが融資条件を満たしている場合はペアローンを利用することができる。ペアローンは夫婦それぞれ住宅ローン控除を受けられる。

 

10歳以上歳の差の共働き夫婦にお勧めのミックスローンランキング

10歳以上の歳の差夫婦で、収入の多い方が残り10数年で定年退職となる状態での住宅ローンは心配になりますよね。夫が60歳でリタイアしたとすると、年金の支給開始65歳までの5年間は妻の収入だけになります。

この5年間を無理なく乗り切れる住宅ローンの借り方、返し方というのがポイントです。

つまり、10年固定（夫の定年退職まで）と20年又は30年固定（妻の定年退職まで）のミックスローンを使って返済額を段階的に減らす方法です。

当初の10年間は夫婦二人の収入で両方の返済を行います。そして、夫の定年前にやってくる10年後の残高を一括返済します。これは10年間の貯蓄によって賄います。できれば退職金に手を付けない方が良いでしょう。

住宅ローン控除は12月31日時点の住宅ローン残高の1％を所得税等から控除する減税制度ですので、当初の10年は繰上げ返済せず10年経過してから一括返済する方が良いです。

こうすることで、住宅ローン控除の恩恵を無駄なく受けられます。このような期間のミックスローンでお勧めは以下のとおりです。

夫婦ペアローンで借りて片方を先に完済する計画を立てるなら、ミックスローン・ペアローンのシミュレーションをご利用ください。

2025年5月金利

 

順位←最適な夫婦	１位←金利上金利なし全疾病団信付きの変動と長期固定をミックスする共働き夫婦
住宅ローン名（金融機関）	変動と20年30年固定ミックス（SBIマネープラザ 所属銀行:住信SBIネット銀行）
金利（金利プラン）	0.648%（変動金利/通期引き下げプラン）※ 1.949%（20年固定/当初引き下げプラン） 2.019%（30年固定/当初引き下げプラン）
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
※上記は物件価格80%以内でお借入れの場合 ※物件価格80%超の場合は、上記金利に年0.050%上乗せ
メリット（注目） SBIマネープラザには全国的に対面店舗があり、業界最低金利の変動金利と固定金利特約から2つ選んでミックスできる。また、それぞれについて、金利プラン（当初引下げプラン、通期引下げプラン）を選択できる 通常の団信に加えて全疾病保障（精神疾患以外の全ての病気とケガ）が金利上乗せなしで付く。 変動金利の5年ルールと125％ルールの適用がある。5年間は毎月返済額はそのまま、1度に上がる毎月返済額は従前の125%までが上限となる。 デメリット（注意） 「住宅ローン」と「フラット３５」をミックスすることはできない。また借入年数はそろえる必要がある。 固定期間終了時の残高をミックスローン・ペアローンのシミュレーションで把握しておこう。また、金利が上がったらいくら支払額が増えるか金利が上がったらどうする？シミュレーションで把握しておこう。 土地先行プランで土地購入時と建物完成時の 2回に分けて分割融資が可能。着手金、中間金のつなぎ融資の取り扱いはない。 リフォーム資金は融資の対象外。ただし中古物件の引渡しまでに工事が完了し、購入資金と同時にリフォーム代金を支払う場合は融資対象となる。 収入合算で申し込むと連帯保証となる。連帯保証人は住宅ローン控除を受けられない。夫婦それぞれが融資条件を満たしている場合はペアローンを利用することができる。ペアローンは夫婦それぞれ住宅ローン控除を受けられる。

 

初めて買う人・住み替える人 独身からファミリーまで 50歳からの賢い住宅購入

少子高齢化社会の前提のもと、40代後半から50代前半のタイミングで家を買う、または買い替えようという人がこれからの人生を幸福に過ごすために、現状を把握し、計画を立て、実行していくためのノウハウを提供するものです。

40代にお勧めする住宅ローンのランキングポリシー

ランキングの順位は、典型的なモデルを想定して便宜上つけた順位付けです。ご自身の状況と照らし合わせて、最も適合した住宅ローンを見つけてください。

最適な住宅ローンは、早い段階で一つに絞るのではなく、複数の金融機関、金利タイプで本審査を通しておき、ギリギリまで引っ張って一番有利なものに決定するのがセオリーです。最低でも第2候補まで審査を通しておいてください。

月初の各行の住宅ローンの発表に合わせてランキングの金利や順位を更新します。念のため、引き渡しの前月までは毎月チェックしてください。

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