40代共働き夫婦の最適住宅ローンランキング

2021年10月2日

40代の共働き夫婦の世帯年収の平均は1044万円(夫711万円 妻333万円)で平均4589万円の物件を購入し4108万円の住宅ローンを組んでいます。

共働き夫婦の最適住宅ローンランキング

そんな40代共働き夫婦のリスク傾向にマッチした住宅ローンをランキング形式でご紹介します。また、後半には10歳以上歳の差夫婦に最適なミックスローンにお勧めの住宅ローンもご紹介しています。

変動金利と固定金利それぞれの上位の金利タイプで審査を通しておけば、直前に経済情勢の変動があっても慌てることなく有利な方を選ぶことが出来るでしょう。

変動金利と固定金利の比較は住宅ローン比較シミュレーションをご利用ください。

夫婦ペアローンで借りて先に妻の方を完済する計画を立てるなら、ミックスローン・ペアローンのシミュレーションをご利用ください。

40代の共働き夫婦に最適な住宅ローンランキング

変動金利(短期固定)のランキング

ニーズに対して最適(1位)となる住宅ローンの商品とそのメリット・デメリットをまとめています。

2021年10月金利

順位←最適な夫婦 1位←満50歳までに実行で両方が1日入院で0円になる団信をつけたい共働き夫婦
住宅ローン名(金融機関) ネット専用住宅ローン3年固定or10年固定(三菱UFJ銀行)
金利 3年固定0.34%←史上最低(以降店頭金利-1.75%)
10年固定0.69%(以降店頭金利-1.5%)
事務手数料(税込) 借入額×2.2%
メリット(注目)
  • 固定期間が終わった後の金利引き下げ幅が業界トップクラス。ペアローンで夫婦両方が住宅ローン控除を受け、夫婦両方が厚い疾病保障を受けることができる。
  • 7大疾病保障(3大疾病保障充実タイプ)は対象疾病で1日の入院でもローンがゼロ円となる。医療現場を知る医療関係者に人気(加入できるのは満50歳まで)。住宅ローン控除で保険料0.3%の負担は無し。
  • リフォーム資金も融資対象になるため、中古住宅のリノベにも使える。
デメリット(注意)
  • 固定期間後に指定しなければ変動金利になる。固定期間終了後の残高と毎月の支払額がいくらになるか住宅ローン比較シミュレーションで把握しておこう。
  • 変動金利になった後は金利が上がったらいくら支払額が増えるか金利が上がったらどうする?シミュレーションで把握しておこう。
  • 銀行指定の一般団信への加入が必須となる。
  • 分割融資、つなぎ融資の可否については個別案件ごとの判断となる。
  • 収入合算で申し込むと連帯保証となる。連帯保証人は住宅ローン控除を受けられない。夫婦それぞれが融資条件を満たしている場合はペアローンを利用することができる。ペアローンは夫婦それぞれ住宅ローン控除を受けられる。

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順位←最適な人 1位←今後出産や転職の可能性が高い共働き夫婦
住宅ローン名(金融機関) 変動金利(三井住友銀行)
金利 0.475%~0.675%
事務手数料(税込) 借入額×2.2%
メリット(注目)
  • 本人もしくは配偶者の産休、育休、時短勤務、転職、単身赴任の転勤などのライフイベントで一時的に返済が難しくなった場合、手数料5,500円(税込)で最大6か月の返済を利息分のみにすることができる(最大10回、都度審査あり)。
  • 返済額5年間一定ルールと返済額見直し125%ルールの適用があるため、金利が上がっても5年は元利均等返済は変わらず、6年目からの返済額は直前の125%までが上限となる。
  •  新規借入については分割融資(1年以内かつ3回まで)、つなぎ融資どちらも対応している。借り換えは分割融資もつなぎ融資もなし。
デメリット(注意)
  • 変動金利になった後は金利が上がったらいくら返済額が増えるか金利が上がったらどうする?シミュレーションで把握しておこう。
  •  新規借入の分割融資は変動金利のみで固定金利は利用できない。そして分割融資期間は利息返済のみで元金返済はない。借り換えは分割融資もつなぎ融資もなし。

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順位←最適な夫婦 1位←0.3パー台で両方が金利上乗せなしのガン50%団信と全疾病団信を付けたい共働き夫婦
住宅ローン名(金融機関) 変動金利(auじぶん銀行)
金利(金利タイプ/プラン) HPご確認%(変動金利/全期間引き下げプラン)
事務手数料(税込) 借入額×2.2%
※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となる。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定される。
メリット(注目)
  • ペアローンで夫婦両方が住宅ローン控除の恩恵を得た後、変動又は10年固定を全額繰り上げ返済する作戦。
  • じぶんでんきや携帯電話とセット契約で金利の引き下げがある。ペアローンなら夫婦の両方とも住宅ローン控除を受けられ、金利上乗せなしでガン50%保障と全疾病保障が付く。
  • ガン50%保障はガンと診断された時点でローン残高が50%になる保障が金利上乗せなしで付帯する(加入できるのは満50歳まで)。
  • 全疾病保障は全ての病気とケガで入院が31日以上になったら、毎月の住宅ローン残高が支払われる。そして全ての病気とケガで180日以上入院すると住宅ローンがゼロ円になる保障が金利上乗せなしで付帯する(加入できるのは満50歳まで)。
  • 変動金利の5年ルールと125%ルールの適用がある。5年間は毎月返済額はそのまま、1度に上がる毎月返済額は従前の125%までが上限となる。
デメリット(注意)
  • 金利が上がったらいくら支払額が増えるか金利が上がったらどうする?シミュレーションで把握しておこう。
  • 分割融資、つなぎ融資の取り扱いはない。自分でつなぎ融資を手配し、他社で借入したつなぎ融資分を新規借入に含めて申し込むことはできる。
  • リフォーム資金は融資対象にならないため、中古住宅をリノベする人には不向き。
  • 収入合算で申し込むと連帯保証となるが、連帯保証人は住宅ローン控除を受けられない。夫婦それぞれが融資条件を満たしている場合はペアローンを利用することができる。ペアローンは夫婦それぞれ住宅ローン控除を受けられる。

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固定金利のランキング

ニーズに対して最適(1位)となる住宅ローンの商品とそのメリット・デメリットをまとめています。

2021年10月金利

順位←最適な夫婦 1位←定年退職までの年数を低金利で固定したい共働き夫婦
住宅ローン名(金融機関) 10年又は20年固定金利(auじぶん銀行)
金利(金利タイプ/プラン) HPご確認%(10年固定金利/当初期間引き下げプラン)
HPご確認%(20年固定金利/当初期間引き下げプラン)
事務手数料(税込) 借入額×2.2%
※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となる。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定される。
メリット(注目)
  • 40代から住宅ローンをスタートする人にとって、定年退職の60歳までの概ねの期間を固定すればよい。
  • じぶんでんきや携帯電話とセット契約で金利の引き下げがある。加えて金利上乗せなしでガン50%保障と全疾病保障が付く。
  • ガン50%保障はガンと診断された時点でローン残高が50%になる保障が金利上乗せなしで付帯する(加入できるのは満50歳まで)。
  • 全疾病保障は全ての病気とケガで入院が31日以上になったら、毎月の住宅ローン残高が支払われる。そして全ての病気とケガで180日以上入院すると住宅ローンがゼロ円になる保障が金利上乗せなしで付帯する(加入できるのは満50歳まで)。
デメリット(注意)
  • 固定期間終了後の基準金利からの引き下げ幅は-0.8%しかない(主要銀行で最低レベル)。固定期間終了時の残高と毎月返済額がいくらになるか住宅ローン比較シミュレーションで把握しておこう。
  • 分割融資、つなぎ融資の取り扱いはない。自分でつなぎ融資を手配し、他社で借入したつなぎ融資分を新規借入に含めて申し込むことはできる。
  • リフォーム資金は融資対象にならないため、中古住宅をリノベする人には不向き。

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順位←最適な夫婦 1位←団信不加入で低金利で固定したい共働き夫婦
住宅ローン名(金融機関) スーパーフラット5or6or7 35年固定 団信不加入(ARUHI)
金利 「9」0.97%「8」0.89% 「7」0.87%
「S」は当初5年or10年間-0.25% 「リノベ」は-0.5%
事務手数料(税込) 借入額×2.2%
メリット(注目)
  • 連帯債務で借りて夫婦それぞれが住宅ローン控除の恩恵を得つつ、細く長く低金利を享受できる。
  • 「S」の補助金適用があれば当初10年or5年間は0.25%引き下げ。当初の期間は1.0%未満になることもある。
  • 「リノベ」の補助金適用があれば当初10年or5年間は0.5%引き下げ。当初の期間は0.7%未満になることもある。
  • 全期間固定なので10年後に必ず決まった金額を繰り上げ返済できなくても支払額が読める。
デメリット(注意)
  • 死亡したときに住宅ローンがゼロ円にならないので、別途掛け捨ての生命保険に加入する必要がある。夫婦の持分割合の金額で加入すれば保険料の負担は抑えられる。
  • もともとスーパーフラットには夫婦連生団信(機構団信のデュエット)の設定はない。
  • 頭金の割合は5%刻みで段階的に金利が下がるが、金利の下がり幅は均等ではなく、頭金を多く入れた割にあまり下がらないゾーンもある。
  • 頭金を入れすぎて手許資金が少なくなるとかえって危険!また住宅ローン控除の恩恵も減ってしまう。
  • 分割融資の取り扱いはないが、1年以内のつなぎ融資はあり金利は2.2%~。

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順位←最適な夫婦 1位←団信に加入して金利を固定する共働き夫婦
住宅ローン名(金融機関) 対面で相談→フラット35保証型(SBIマネープラザ)
webで申込→フラット35保証型(住信SBIネット銀行)
金利(借入割合) 1.10%(80%以下)  1.20%(90%以下)
「S」は当初5年or10年間-0.25%
事務手数料(税込) 借入額×2.2%
メリット(注目)
  • SBIマネープラザはネット銀行でありながら全国的に実店舗があり、業界最低金利の変動金利とフラット35最低金利を比較シミュレーションした上で申し込みが出来る。
  • 団信込みのフラット35で最も低金利、全疾病保障が金利上乗せなしで付く。
  • 「S」の補助金適用があれば当初10年or5年間は0.25%引き下げ。当初の期間は1%未満になることもある。
  • 全期間固定なので10年後に必ず決まった金額を繰り上げ返済できなくても支払額が読める。
デメリット(注意)
  • 銀行指定の一般団信への加入が必須となる。ただし全疾病保障に落ちても一般団信に通れば融資可能。
  • 最低1割の頭金が必要。ただし諸費用も借入に含めることができる。
  • リフォーム資金は融資の対象にならないため「リノベ」の補助金も受けられない。
  •  分割融資、つなぎ融資の取り扱いはなく土地の取得から自己資金が必要。土地の取得時期が申し込みの前々年度4月1日以降である場合は完成時に土地取得費もあわせて借入できる。

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10歳以上歳の差の共働き夫婦にお勧めのミックスローンランキング

10歳以上の歳の差夫婦で、収入の多い方が残り10数年で定年退職となる状態での住宅ローンは心配になりますよね。夫が60歳でリタイアしたとすると、年金の支給開始65歳までの5年間は妻の収入だけになります。

この5年間を無理なく乗り切れる住宅ローンの借り方、返し方というのがポイントです。

つまり、10年固定(夫の定年退職まで)と20年又は30年固定(妻の定年退職まで)のミックスローンを使って返済額を段階的に減らす方法です。

当初の10年間は夫婦二人の収入で両方の返済を行います。そして、夫の定年前にやってくる10年後の残高を一括返済します。これは10年間の貯蓄によって賄います。できれば退職金に手を付けない方が良いでしょう。

住宅ローン控除は12月31日時点の住宅ローン残高の1%を所得税等から控除する減税制度ですので、当初の10年は繰上げ返済せず10年経過してから一括返済する方が良いです。

こうすることで、住宅ローン控除の恩恵を無駄なく受けられます。このような期間のミックスローンでお勧めは以下のとおりです。

夫婦ペアローンで借りて片方を先に完済する計画を立てるなら、ミックスローン・ペアローンのシミュレーションをご利用ください。

2021年10月金利

順位←最適な夫婦 1位←片方の定年までの10年で半分完済し残りを20年で完済する夫婦
住宅ローン名(金融機関) 変動と20年固定or10年固定と20年固定のミックス(auじぶん銀行)
金利(金利タイプ/プラン) HPご確認%(変動金利/全期間引き下げプラン)
HPご確認%(10年固定/当初期間引き下げプラン)
HPご確認%(20年固定/当初期間引き下げプラン)
金利タイプを組合わせるミックス(金利タイプ数2本)を申込みの際に決定する。
事務手数料(税込) 借入額×2.2%
※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となる。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定される。審査の結果金利プランが保証付金利プランとなる場合ミックスは利用できない。
メリット(注目)
  • ペアローンで夫婦両方が住宅ローン控除の恩恵を得た後、変動又は10年固定を全額繰り上げ返済し、残った20年固定を年金で細く長く返済継続する作戦。
  • じぶんでんきや携帯電話とセット契約で金利の引き下げがある。夫婦両方が金利上乗せなしでガン50%保障と全疾病保障が付く(加入できるのは満50歳まで)。
  • 変動金利の5年ルールと125%ルールの適用がある。5年間は毎月返済額はそのまま、1度に上がる毎月返済額は従前の125%までが上限となる。
デメリット(注意)
  • 固定期間終了後の基準金利からの引き下げ幅は-0.8%しかない(主要銀行で最低レベル)。10年固定は必ず10年で完済し、20年固定は必ず20年で完済する計画を立てよう。それぞれの固定期間終了時の残高をミックスローン・ペアローンのシミュレーションで把握しておこう。
  • 分割融資、つなぎ融資の取り扱いはない。自分でつなぎ融資を手配し、他社で借入したつなぎ融資分を新規借入に含めて申し込むことはできる。
  • リフォーム資金は融資対象にならないため、中古住宅をリノベする人には不向き。
  • 収入合算で申し込むと連帯保証となる。連帯保証人は住宅ローン控除を受けられない。夫婦それぞれが融資条件を満たしている場合はペアローンを利用することができる。ペアローンは夫婦それぞれ住宅ローン控除を受けられる。

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順位←最適な夫婦 1位←金利上金利なし全疾病団信付きの変動と長期固定をミックスする共働き夫婦
住宅ローン名(金融機関) 対面で相談→ミスター住宅ローンREAL変動と20年30年固定ミックス(SBIマネープラザ)
金利(金利プラン) 0.390%(変動金利/通期引き下げプラン)
1.200%(20年固定/当初引き下げプラン)
1.340%(30年固定/当初引き下げプラン)
事務手数料(税込) 借入額×2.2%
メリット(注目)
  • SBIマネープラザはネット銀行でありながら全国的に実店舗があり、業界最低金利の変動金利と固定金利特約から2つ選んでミックスできる。また、それぞれについて、金利プラン(当初引下げプラン、通期引下げプラン)を選択できる
  • 通常の団信に加えて全疾病保障(精神疾患以外の全ての病気とケガ)が金利上乗せなしで付く。
  • 変動金利の5年ルールと125%ルールの適用がある。5年間は毎月返済額はそのまま、1度に上がる毎月返済額は従前の125%までが上限となる。
デメリット(注意)
  • 「ミスター住宅ローンREAL」と「フラット35」をミックスすることはできない。また借入年数はそろえる必要がある。
  • 固定期間終了時の残高をミックスローン・ペアローンのシミュレーションで把握しておこう。また、金利が上がったらいくら支払額が増えるか金利が上がったらどうする?シミュレーションで把握しておこう。
  • 分割融資、つなぎ融資の取り扱いはない。自分でつなぎ融資を手配し、他社で借入したつなぎ融資分を新規借入に含めて申し込むことはできる。
  • リフォーム資金は融資の対象外。ただし中古物件の引渡しまでに工事が完了し、購入資金と同時にリフォーム代金を支払う場合は融資対象となる。
  • 収入合算で申し込むと連帯保証となる。連帯保証人は住宅ローン控除を受けられない。夫婦それぞれが融資条件を満たしている場合はペアローンを利用することができる。ペアローンは夫婦それぞれ住宅ローン控除を受けられる。

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順位←最適な夫婦 2位←10年固定と20年固定をミックスする共働き夫婦
住宅ローン名(金融機関) 10年固定と20年固定のミックス(ソニー銀行)
金利(金利プラン) 0.550%(10年固定/固定セレクト住宅ローン)
1.120%(20年固定/固定セレクト住宅ローン)
事務手数料(税込) 借入額×2.2%
メリット(注目)
  • ガン50%団信(ただし満50歳まで)が無料で付き、ワイド団信も安い。 変動から固定、固定から変動への乗り換えが自由。
デメリット(注意)

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順位←最適な夫婦 2位←10年固定と20年固定をミックスする共働き夫婦
住宅ローン名(金融機関) 10年固定と長期固定のミックス(三井住友信託銀行)
金利(金利プラン) 0.500%(10年固定/当初期間金利引き下げ)
0.900%(20年固定/当初期間金利引き下げ)
0.900%(30年固定/当初期間金利引き下げ)
事務手数料(税込) 借入額×2.2%
メリット(注目)
  • ワンライティングミックスローンというサービスがあり、1つの契約書でミックスローンを契約するため諸費用が節約できる。
デメリット(注意)

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40代にお勧めする住宅ローンのランキングポリシー

ランキングの順位は、典型的なモデルを想定して便宜上つけた順位付けです。ご自身の状況と照らし合わせて、最も適合した住宅ローンを見つけてください。

最適な住宅ローンは、早い段階で一つに絞るのではなく、複数の金融機関、金利タイプで本審査を通しておき、ギリギリまで引っ張って一番有利なものに決定するのがセオリーです。最低でも第2候補まで審査を通しておいてください。

月初の各行の住宅ローンの発表に合わせてランキングの金利や順位を更新します。念のため、引き渡しの前月までは毎月チェックしてください。

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Posted by sennich