借り換えパーフェクトランキング

2020年1月5日

今の年齢・年収・住宅ローン残高を当てはめるだけで「完済できる」かつ「老後資金を作れる」借り換え住宅ローンのランキングロジック

 

住宅ローンの借り換えと金利交渉を成功させるには、二つの条件を満たす必要があります。

  1. 住宅ローンの金利が下がってるタイミングを掴むこと。
  2. 自分にマッチした住宅ローンに乗り換えること。

言うまでもなく、借り換えと金利交渉のベストなタイミングは「金利は今が底だ」というタイミングです。そしてこれは自分の都合とは関係の無いところで決まる、外部要因です。

そしてもう一つは「自分にマッチした住宅ローンに借り換えること」です。住宅ローンの残期間はあと何年で幾らのローンが残っているか?そもそも今は借り換えてトクになるタイミングなのか?

これについては十人十色です「これ」という決まった法則はありません。

と多くの専門家はこう言ってコンサル商売が成り立っています。私のランキングはそれに対する挑戦です。

そりゃあ人それぞれ違うでしょう。しかし既に住宅ローンを借りている人が借り換えで目的にしていることは共通であるはずだと私は思っています。

  • 完済できる住宅ローンに借り換えること。
  • 完済した上で自分の老後資金も残すこと。

「いや、私が住宅ローンを借り換える目的はもっと違うところにある」という方はどうぞブラウザバックして別のサイトを探してください。

現時点の年齢、年収、住宅ローンの残高を千日メソッドによる一覧表に当てはめるだけで、今の状況が安全なのか?危険なのか?が分かります。

本サイトのランキングではその危険度に合わせてベストな借り換え住宅ローンをランキング形式で紹介します。

ランキングに掲載する住宅ローンは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品から年齢特有のリスクに適合した商品をピックアップしており、公認会計士 中村岳広事務所の監修のもと作成しています。

誰もが、自分の年齢、年収、現時点の住宅ローン残高を当てはめるだけで「完済できる可能性上げ」かつ「老後資金を作れる」借り換え住宅ローンを選ぶことが出来るというものです。

年齢別ランキングへのリンク

現時点の年齢と年収から分かる住宅ローン残高の注意ライン

私は家を買うときに「お金で損したくない人」が読む本の中で無理なく返済できる住宅ローンを見積もる4つのルールをご紹介しています。

  1. 毎月の返済は手取り月収の4割以下でボーナス払いなし
  2. 返済額が一定になる元利均等返済方式
  3. シミュレーションの金利は固定金利(1.38%)
  4. 定年時のローン残高は1000万円以下

この4つのルールを実際に当てはめて、住宅ローンの金額を表にすると以下のようになります。つまり、下表が現時点の年齢、年収ごとに無理なく完済できる住宅ローン残高ということになりますよね。

(単位:万円)

年収月収25歳30歳35歳40歳45歳50歳55歳
300151997199719971997176815501260
400202663266326632440211016781378
600253329333932502860245120011520
700303995399537553248278022101619
900354661466142553680307424331722
1000405327532747144103340426501861
1200508325799670315982487736742361
1500609989950983177049568942342672
2000801332012449108609160739053703250

今の住宅ローンの残高が上表の金額を超えているということは、そのままでは完済できないリスクが高い、ないし完済できたとしても老後資金を残せないかもしれない、ということなんです。

年齢ごとに置かれている状況によって、どんな住宅ローンに借り換えるのが良いか違ってきますよね。

20代の最適な借り換え住宅ローンランキング

20代は初めて住宅ローンを借りてからまだ数年しか経っていませんので、住宅ローン残高が大きく、残期間も長いです。なので少しの金利差でも借り換えメリットがあるのが特徴です。

また、社会に出て間がなく今後のキャリアが流動的で今後の収入が読みにくいので基本的には固定金利がお勧めです。

住宅ローンの残高は安全圏内か?
YESNO
今は変動金利今は固定金利今は変動金利今は固定金利
変動でも固定でも可固定から固定へ借り換え固定金利へ借り換え固定から固定へ借り換え

30代の最適な借り換え住宅ローンランキング

30代も20代とよく似たパターンになります。住宅ローンの金額が大きく、残期間も長いので少しの金利差でも借り換えメリットがあります。

社会に出てからある程度の経験を積んでいて今後のキャリアの方向性も見えてくる頃です。借り換え住宅ローンの金利タイプの選択肢や自由度が最も広い年齢層だと言えます。

住宅ローンの残高は安全圏内か?
YESNO
今は変動金利今は固定金利今は変動金利今は固定金利
変動でも固定でも可固定金利へ借り換え固定から固定へ借り換え

40代の最適な借り換え住宅ローンランキング

ある程度キャリアが固定し、また、定年退職をうっすら目視し始める年齢です。若いときに住宅ローンをスタートした人と最近になってから住宅ローンをスタートした人では、ローン残高に大きな開きがあります。

定年退職と完済を意識した住宅ローンの借り換えを行う必要がある年齢層です。

また、60歳定年時のローン残高が大きくなるのなら、病気のリスクもケアしたいですね。無料の疾病保障団信にも注目です。

住宅ローンの残高は安全圏内か?
YESNO
今は変動金利今は固定金利今は変動金利今は固定金利
変動でも固定でも可20年の固定金利へ借り換え20年の固定金利へ借り換え

50代の最適な借り換え住宅ローンランキング

定年退職がハッキリ目視できる年齢であり、住宅ローンの完済と老後資金をしっかり計画しなければならない年齢です。

前出の表は60歳の残高が約1000万円となるように設定しています。

あと10年足らずで1000万円を繰上げ返済できて老後資金もあるなら良いですが、そうでないのなら、表の金額未満でもけして安全圏とは言えません。

本当に安全圏にあるという人は、定年に向けてラストスパートをかける借り換えです。

安全圏にない人は、下手に完済すると老後破産のリスクが高まります。細く長く維持するという戦略になります。

住宅ローンの残高は安全圏内か?
YESラストスパートNO細く長く
今は変動金利今は固定金利今は変動金利今は固定金利
より低い変動金利へ借り換え10年固定へ借り換え固定金利へ借り換え固定から固定へ借り換え

各目的別の住宅ローンランキングへのリンク

ランキング年齢
20代30代40代50代以上
新規借入20代800未満30代600未満40代600未満50代1000未満
30代600~120040代600~120050代1000以上
20代800以上30代1200以上40代1200以上
借り換え20代借換30代借換40代借換50代借換
団信20代団信30代団信40代団信50代団信

Posted by sennich