20代ワイド団信or団信に加入しない住宅ローンランキング

2021年9月30日

『団信が必須』は銀行の都合であってこっちの都合じゃない

20代の場合は、ワイド団信よりも個別に掛け捨てのワイド生命保険に加入した方がコスト面で有利です。団信にこだわらず加入条件を緩和した生命保険への加入も検討することをお勧めします。

変動金利と固定金利の比較は住宅ローン比較シミュレーションをご利用ください。

20代団信不加入の住宅ローンランキング

国内の住宅ローンで団信不加入を選択できるのはフラット35のみです。

2021年10月金利

順位←最適な人 1位←頭金1割以上出せて低金利で固定したい人
住宅ローン名(金融機関) スーパーフラット7or8or9 35年固定 団信不加入(ARUHI)
金利 「7」0.87%「8」0.89% 「9」0.97%
「S」は当初5年or10年間-0.25% 「リノベ」は-0.5%
事務手数料(税込) 借入額×2.2%
メリット(注目)
  • 金利が下がる頭金の割合は最大5割まで。親の援助や親ローンも頭金にできる。
  • 団信に加入しない場合0.28%引き下げとなる(他行は0.2%の引き下げ)。
  • 「S」の補助金適用があれば当初10年or5年間は0.25%引き下げ。当初の期間は0.7%未満になることもある。
  • 「リノベ」の補助金適用があれば当初10年or5年間は0.5%引き下げ。当初の期間は0.5%未満になることもある。
  • 実行後は住所変更を通知するだけで賃貸への転用が可能(民間銀行では厳しくチェックされる)。
デメリット(注意)
  • 頭金の割合は5%刻みで段階的に金利が下がるが、金利の下がり幅は均等ではなく、頭金を多く入れた割にあまり下がらないゾーンもある。
  • 頭金の不足分をARUHIから借りることはできない。ただし手数料等も借入に含めることができる。
  • 返済負担率(年収に占める年間合計返済額の割合)は「9」で20%以下「8」以下からは30%以下でなければならない。
  • 分割融資の取り扱いはないが、1年以内のつなぎ融資はあり金利は2.2%~。

公式サイトはこちら

20代ワイド団信の固定金利ランキング

ニーズに対して最適(1位)となる住宅ローンの商品とそのメリット・デメリットをまとめています。

2021年10月金利

順位←最適な人 1位←頭金1割以上出せて低金利で固定したい人
住宅ローン名(金融機関) スーパーフラット7or8or9 35年固定 ワイド団信(ARUHI)
金利 「7」1.15%「8」1.17% 「9」1.25%
ワイド団信+0.3%
「S」は当初5年or10年間-0.25% 「リノベ」は-0.5%
事務手数料(税込) 借入額×2.2%
メリット(注目)
  • 金利が下がる頭金の割合は最大5割まで。親の援助や親ローンも頭金にできる。
  • ワイド団信の引受保険会社はクレディ・アグリコル生命保険でワイド団信の国内シェアナンバーワン。
  • 「S」の補助金適用があれば当初10年or5年間は0.25%引き下げ。当初の期間は1.0%未満になることもある。
  • 「リノベ」の補助金適用があれば当初10年or5年間は0.5%引き下げ。当初の期間は0.8%未満になることもある。
  • 実行後は住所変更を通知するだけで賃貸への転用が可能(民間銀行では厳しくチェックされる)。
デメリット(注意)
  • 頭金の割合は5%刻みで段階的に金利が下がるが、金利の下がり幅は均等ではなく、頭金を多く入れた割にあまり下がらないゾーンもある。
  • 頭金の不足分をARUHIから借りることはできない。ただし手数料等も借入に含めることができる。
  • 返済負担率(年収に占める年間合計返済額の割合)は「9」で20%以下「8」以下からは30%以下でなければならない。
  • 分割融資の取り扱いはないが、1年以内のつなぎ融資はあり金利は2.2%~。

公式サイトはこちら

 

順位←最適な人 1位←頭金1割無くワイド団信付きで低金利で固定したい人
住宅ローン名(金融機関) 35年固定 ワイド団信(みずほ銀行)
金利 0.98%
ワイド団信+0.3%
事務手数料(税込) 借入額×2.2%
メリット(注目)
  • ワイド団信の保険会社は損保ジャパン日本興亜ひまわり生命保険なので、クレディ・アグリコル生命保険とは異なる審査基準となる。
  • 頭金ゼロのフルローンでも融資可能で分割融資の取り扱いもある。
デメリット(注意)
  • メガバンクはフラット35よりも審査が厳しいため、フルローン可能でも融資可能額はフラット35より少額となることもある。
  • 「S」や「リノベ」の適用があればフラット35の方が低金利になる。
  • メインバンク(給与振り込み口座)とした場合、ATMの保守メンテナンスによる休止が多い。

公式サイトはこちら

20代ワイド団信の変動金利ランキング

ニーズに対して最適(1位)となる住宅ローンの商品とそのメリット・デメリットをまとめています。

2021年10月金利

順位←最適な人 1位←妻とのペアローン又は妻を主債務者とし出産予定or直後の人
住宅ローン名(金融機関) ネット専用住宅ローン3年固定(三菱UFJ銀行)
金利 3年固定0.34%←史上最低(以降店頭金利-1.75%)
ワイド団信+0.3%
事務手数料(税込) 借入額×2.2%
メリット(注目)
  • 女性向け特典として出産予定・直後の金利を優遇する。出産前から出産後6ヵ月以内に申し出ると、そこから1年間、適用金利よりさらに年0.2%優遇される。
  • ワイド団信はクレディ・アグリコル生命保険で国内シェアNo.1。固定期間が終わった後の金利引き下げ幅が業界トップクラスであり、3年固定は基準金利から1.75%の引き下げとなる。
  • リフォーム資金も融資対象になるため、中古住宅のリノベにも使える。
デメリット(注意)

公式サイトはこちら

順位←最適な人 1位←金利上乗せの少ないワイド団信に加入する人
住宅ローン名(金融機関) 変動セレクト 頭金10%以上(ソニー銀行)
金利 0.457%(変動セレクト住宅ローン)
ワイド団信+0.2%
事務手数料(税込) 借入額×2.2%
メリット(注目)
  • ワイド団信の金利上乗せが0.2%と安い。 変動から固定、固定から変動への乗り換えが自由。
  • ワイド団信はクレディ・アグリコル生命保険で国内シェアNo.1。
デメリット(注意)
  • 5年ルールと125%ルールの適用はなく、金利変動によって即支払額も変動するので注意。
  • 変動金利から固定金利への変更はいつでも手数料0円で変更可能だが固定金利から変動金利への変更はその時の金利により手数料がかかる。翌月の金利は前月中旬ごろにHPで公開される、ちょっとクセのある尖った商品。

公式サイトはこちら

ワイド団信or団信不加入ランキング使用上の注意点

団信とは、住宅ローンの債務者が死亡や高度障害になったときに保険会社が住宅ローンを全部払ってくれてローンがゼロ円になる生命保険です。

この保険料は銀行の方が負担します。その代わり住宅ローンを借りるにはこの団信に加入できることが最低条件になっています。

このページを読んでいる人の多くは健康上の理由から一般団信に加入できず、

  • 金利上乗せでワイド団信か?
  • 団信に加入しないフラット35か?

この2択になっている人だと思います。

他の年齢別ランキングへのリンク

20代はワイド団信の費用対効果が低い

ワイド団信の保険料は加入者が平均して負担しています。一律なのです。保険料の負担が一律で損をするのは若い人、得をするのは年寄りです。

なぜなら、団信の保障は返済によってローン残高が減ると受け取れる保険金も減り、以下のようなケースがあり得るからです。

子供が成長し教育費がかさむ時に病気に倒れそのまま亡くなった。その時には住宅ローン残高は僅か100万円になっていたので、団信で僅かな住宅ローンの債務が無くなっただけだった…

ローン残高のリスクに対応したコストだとも言えますけど、私たちの人生のリスクには対応していません。

あくまで銀行にとっての貸し倒れリスクをカバーする保険なのです。その保険に入るために金利が上乗せされているのです。

はじめのうちは住宅ローンの残高は何千万もありますから保障が手厚い印象がありますが、住宅ローンは長年の返済によって減少して行く一方、病気による死亡リスクが高くなるのは、人生の後半です。

むしろ、病状の悪化や通院によって就業できる時間が減り、収入が減るリスクの方が高いのです。

ワイド団信に加入したことで支払がカツカツになってしまうのでは本末転倒です。

住宅ローンを選ぶときの基準はあくまで毎月の返済額に無理が無いか、総支払額で有利かということが第一です。

生命保険とはいったん切り離して考えるべきです。これが大前提です。

持病があっても医師の診断書を提出することで一般団信に通ることもあります。いきなりワイド団信で審査を出すのではなく、まずは一般団信にチャレンジし、落ちた場合にワイド団信とするようにしてください。

最適な住宅ローンは、早い段階で一つに絞るのではなく、複数の金融機関、金利タイプで本審査を通しておき、ギリギリまで引っ張って一番有利なものに決定するのがセオリーです。最低でも第2候補まで本審査に出しておいてください。

月初の各行の住宅ローンの発表に合わせてランキングの金利や順位を更新します。念のため、引き渡しの前月までは毎月チェックしてください。

また最新の住宅ローン金利予想をyoutubeに投稿しています。チャンネル登録と🔔マークをタップしておけば、最新の更新情報を見逃しません。

千日太郎YOUTUBEへのチャンネル登録はこちら

最新住宅ローン金利予想のプレイリスト|千日太郎のYOUTUB動画

ランキングに掲載する住宅ローンは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品から年齢に特有のリスクに適合した商品をピックアップしており、公認会計士 中村岳広事務所の監修のもと作成しています。

Posted by sennich