20代ワイド団信or団信に加入しない住宅ローンランキング

2018年10月31日2024年4月1日

『団信が必須』は銀行の都合であってこっちの都合じゃない

20代の場合は、ワイド団信よりも個別に掛け捨てのワイド生命保険に加入した方がコスト面で有利です。団信にこだわらず加入条件を緩和した生命保険への加入も検討することをお勧めします。

【注目情報】

2024年2月からはフラット３５の金利引き下げ制度「子育てプラス」がスタートするので、当初の期間最大1％引き下げとなります。子どもがいなくても夫婦どちらかが40歳未満であれば適用となります。詳しくはフラット３５は子育て世帯で最大1％引き下げに拡大【子育てプラス（仮称）】を公認会計士が解説｜千日のブログにわかりやすく書いています。

20代団信不加入の住宅ローンランキング

国内の住宅ローンで団信不加入を選択できるのはフラット３５のみです。

2024年4月金利

 

順位←最適な人	１位←頭金1割以上出せて低金利で固定したい人
住宅ローン名（金融機関）	スーパーフラット 35年固定 団信不加入（ARUHI）
金利	「７」1.40%「８」1.41% 「９」1.53% 金利引下げ制度で当初10年は上記から最大0.5％引下げ
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） 金利が下がる頭金の割合は最大5割まで。親の援助や親ローンも頭金にできる。 団信に加入しない場合0.28%引き下げとなる（他行は0.2%の引き下げ）。 金利引下げ制度の適用で当初10年間は最大0.5％引下げになる。 実行後は住所変更を通知するだけで賃貸への転用が可能（民間銀行では厳しくチェックされる）。 デメリット（注意） 頭金の割合は5％刻みで段階的に金利が下がるが、金利の下がり幅は均等ではなく、頭金を多く入れた割にあまり下がらないゾーンもある。 頭金の不足分をARUHIから借りることはできない。ただし手数料等も借入に含めることができる。 返済負担率（年収に占める年間合計返済額の割合）は「９」で20%以下「８」以下からは30％以下でなければならない。 分割融資の取り扱いはないが、1年以内のつなぎ融資はあり金利は2.2%～。

 

20代ワイド団信の固定金利ランキング

ニーズに対して最適（1位）となる住宅ローンの商品とそのメリット・デメリットをまとめています。

2024年4月金利

 

順位←最適な人	１位←子育て世帯で最も低金利で固定したい
住宅ローン名（金融機関）	スーパーフラット 35年固定 ワイド団信（ARUHI）
金利	「７」1.68%「８」1.69% 「９」1.81% ワイド団信+0.3% 子育てプラスで上記から最大1％引下げ（当初5年～）
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） 金利が下がる頭金の割合は最大5割まで。親の援助や親ローンも頭金にできる。 ワイド団信の引受保険会社はクレディ・アグリコル生命保険でワイド団信の国内シェアナンバーワン。 金利引下げ制度【子育てプラス】で当初期間は最大1％引下げになる。ワイド団信の金利上乗せ負担がかなり軽減される。 実行後は住所変更を通知するだけで賃貸への転用が可能（民間銀行では厳しくチェックされる）。 デメリット（注意） 頭金の割合は5％刻みで段階的に金利が下がるが、金利の下がり幅は均等ではなく、頭金を多く入れた割にあまり下がらないゾーンもある。 頭金の不足分をARUHIから借りることはできない。ただし手数料等も借入に含めることができる。 返済負担率（年収に占める年間合計返済額の割合）は「９」で20%以下「８」以下からは30％以下でなければならない。 分割融資の取り扱いはないが、1年以内のつなぎ融資はあり金利は2.2%～。

 

順位←最適な人	１位←頭金1割無くワイド団信付きで低金利で固定したい人
住宅ローン名（金融機関）	全期間固定35年 ワイド団信（みずほ銀行）
金利	年1.800% ワイド団信+年0.3%
事務手数料（税込）	元金×2.20％＋33,000円
メリット（注目） ワイド団信の保険会社は損保ジャパン日本興亜ひまわり生命保険なので、クレディ・アグリコル生命保険とは異なる審査基準となる。  AI事前診断（人による審査と同水準）最短１分で回答、そのまま本審査も可能。 中古物件購入とリフォーム資金も住宅ローンで融資してもらえる。注文住宅の土地代など物件購入代金の支払時期に応じて分割融資してもらえる。 デメリット（注意） 1分で回答のAI事前診断は正式審査ではなく、正式審査の申込から借入まで、おおむね30日以上必要。 借入期間は11年～35年、借入金額は50万円以上1億円以内（1万円単位）、土地建物に第一順位の抵当権が設定される。 返済条件を変えるなどすると所定の手数料がかかることがある。

 

20代ワイド団信の変動金利ランキング

ニーズに対して最適（1位）となる住宅ローンの商品とそのメリット・デメリットをまとめています。

2024年4月金利

順位←最適な人	１位←ワイド団信付きで低金利で借りたい人
住宅ローン名（金融機関）	変動金利（三菱ＵＦＪ銀行）
金利	年0.345％～年HPご確認%※ ワイド団信+年0.3%
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
※適用金利や引下幅は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。
メリット（注目） 女性向け特典として出産後6ヵ月以内に申し出ることで金利を0.2%優遇する。特典の適用には条件があるため詳細は公式サイトから確認してください。 ワイド団信はクレディ・アグリコル生命保険で国内シェアNo.1。 リフォーム資金も融資対象になるため、中古住宅のリノベにも使える。 デメリット（注意） 変動金利で借りるなら金利が上がったらいくら支払額が増えるか金利が上がったらどうする？シミュレーションで把握しておこう。 分割融資、つなぎ融資の可否については個別案件ごとの判断となる。

順位←最適な人	１位←ワイド団信付きで低金利で借りたい人
住宅ローン名（金融機関）	変動金利 ワイド団信（みずほ銀行）
金利	年0.375% ワイド団信+年0.3%
事務手数料（税込）	元金×2.20％＋33,000円
メリット（注目） メガバンクでありながら年+0.3%のワイド団信を足しても低金利が魅力。 ワイド団信の保険会社は損保ジャパン日本興亜ひまわり生命保険なので、クレディ・アグリコル生命保険とは異なる審査基準となる。  AI事前診断（人による審査と同水準）最短１分で回答、そのまま本審査も可能。 5年間は元利均等返済額は上がらず6年目からは1.25倍の上限が設けられている。 中古物件購入とリフォーム資金も住宅ローンで融資してもらえる。注文住宅の土地代など物件購入代金の支払時期に応じて分割融資してもらえる。 デメリット（注意） 1分で回答のAI事前診断は正式審査ではなく、正式審査の申込から借入まで、おおむね30日以上必要。 借入期間は1年～35年、借入金額は50万円以上1億円以内（1万円単位）、土地建物に第一順位の抵当権が設定される。 返済条件を変えるなどすると所定の手数料がかかることがある。

 

ワイド団信or団信不加入ランキング使用上の注意点

団信とは、住宅ローンの債務者が死亡や高度障害になったときに保険会社が住宅ローンを全部払ってくれてローンがゼロ円になる生命保険です。

この保険料は銀行の方が負担します。その代わり住宅ローンを借りるにはこの団信に加入できることが最低条件になっています。

このページを読んでいる人の多くは健康上の理由から一般団信に加入できず、

• 金利上乗せでワイド団信か？
• 団信に加入しないフラット35か？

この2択になっている人だと思います。

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20代はワイド団信の費用対効果が低い

ワイド団信の保険料は加入者が平均して負担しています。一律なのです。保険料の負担が一律で損をするのは若い人、得をするのは年寄りです。

なぜなら、団信の保障は返済によってローン残高が減ると受け取れる保険金も減り、以下のようなケースがあり得るからです。

子供が成長し教育費がかさむ時に病気に倒れそのまま亡くなった。その時には住宅ローン残高は僅か100万円になっていたので、団信で僅かな住宅ローンの債務が無くなっただけだった…

ローン残高のリスクに対応したコストだとも言えますけど、私たちの人生のリスクには対応していません。

あくまで銀行にとっての貸し倒れリスクをカバーする保険なのです。その保険に入るために金利が上乗せされているのです。

はじめのうちは住宅ローンの残高は何千万もありますから保障が手厚い印象がありますが、住宅ローンは長年の返済によって減少して行く一方、病気による死亡リスクが高くなるのは、人生の後半です。

むしろ、病状の悪化や通院によって就業できる時間が減り、収入が減るリスクの方が高いのです。

ワイド団信に加入したことで支払がカツカツになってしまうのでは本末転倒です。

住宅ローンを選ぶときの基準はあくまで毎月の返済額に無理が無いか、総支払額で有利かということが第一です。

生命保険とはいったん切り離して考えるべきです。これが大前提です。

持病があっても医師の診断書を提出することで一般団信に通ることもあります。いきなりワイド団信で審査を出すのではなく、まずは一般団信にチャレンジし、落ちた場合にワイド団信とするようにしてください。

最適な住宅ローンは、早い段階で一つに絞るのではなく、複数の金融機関、金利タイプで本審査を通しておき、ギリギリまで引っ張って一番有利なものに決定するのがセオリーです。最低でも第2候補まで本審査に出しておいてください。

月初の各行の住宅ローンの発表に合わせてランキングの金利や順位を更新します。念のため、引き渡しの前月までは毎月チェックしてください。

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