20代世帯年収800万以上の最適住宅ローンランキング

2018年10月28日2022年12月1日

20代世帯年収800万以上：物件価格の平均5670万円、住宅ローンの平均4010万円

20代で単独の年収800万以上となると、多くが夫婦どちらもフルタイムの正社員で働く共働きです。20代共働き夫婦の最適住宅ローンランキングもぜひご利用ください。

このグループのご相談者については共働きが多く、世帯年収の平均は994万円です。概ね、

• 共働き世帯年収の5.7倍の物件を購入し、
• 共働き世帯年収の4.0倍の住宅ローンを組む

という人が平均的なモデルとなります。頭金として1割を入れる人が多いです。

単独の年収で800万円を超える人は医師や弁護士などが多く、変動金利を利用する人と固定金利を利用する人はおおむね半々の割合です。

変動金利と固定金利の比較は住宅ローン比較シミュレーションをご利用ください。

変動金利のランキング

ニーズに対して最適（1位）となる住宅ローンの商品とそのメリット・デメリットをまとめています。

2022年12月金利

順位←最適な人	１位←初めての住宅ローンを変動か固定か対面で相談したい人
住宅ローン名（金融機関）	対面で相談→変動金利（SBIマネープラザ）
金利(金利プラン)	0.390%（通期引き下げプラン）
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） SBIマネープラザは全国的に対面店舗があり、業界最低金利の変動金利とフラット３５保証型を比較シミュレーションした上で申し込みが出来る。 通常の団信に加えて全疾病保障（精神疾患以外の全ての病気とケガ）が金利上乗せなしで付く（加入に年齢制限なし）。 変動金利の5年ルールと125％ルールの適用がある。5年間は毎月返済額はそのまま、1度に上がる毎月返済額は従前の125%までが上限となる。 デメリット（注意） 「住宅ローン」と「フラット３５」の両方を相談できるが、同時に両方を申し込むことはできない。 銀行指定の一般団信への加入が必須となる。ただし全疾病保障に落ちても一般団信に通れば融資可能。 金利が上がったらいくら支払額が増えるか金利が上がったらどうする？シミュレーションで把握しておこう。 土地先行プランで土地購入時と建物完成時の 2回に分けて分割融資が可能。着手金、中間金のつなぎ融資の取り扱いはない。 リフォーム資金は融資の対象外。ただし中古物件の引渡しまでに工事が完了し、購入資金と同時にリフォーム代金を支払う場合は融資対象となる。

順位←最適な人	１位←妻が住宅ローンの主債務者で出産予定or直後の人
住宅ローン名（金融機関）	変動or10年固定（三菱ＵＦＪ銀行）
金利	変動金利 年HPご確認% 10年固定 年HPご確認 %（以降店頭金利-1.5％）
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） 女性向け特典として出産予定・直後の金利を優遇する。出産前から出産後6ヵ月以内に申し出ると、そこから1年間、適用金利よりさらに年0.2％優遇される。 固定期間が終わった後の金利引き下げ幅が業界トップクラス。10年固定の11年目からは、基準金利から1.50%の引き下げになる。頭金が少ないが、今後の収入増又は安定が見込める人に適合する。 リフォーム資金も融資対象になるため、中古住宅のリノベにも使える。 デメリット（注意） 固定期間後に指定しなければ変動金利になる。固定期間終了後の残高と毎月の支払額がいくらになるか住宅ローン比較シミュレーションで把握しておこう。 変動金利になった後は金利が上がったらいくら支払額が増えるか金利が上がったらどうする？シミュレーションで把握しておこう。 分割融資、つなぎ融資の可否については個別案件ごとの判断となる。

固定金利のランキング

ニーズに対して最適（1位）となる住宅ローンの商品とそのメリット・デメリットをまとめています。

2022年12月金利

順位←最適な人	１位←フルローンで低金利で固定したい人
住宅ローン名（金融機関）	全期間固定31～35年（三菱ＵＦＪ銀行）
金利	年HPご確認%
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） 女性向け特典として出産予定・直後の金利を優遇する。出産前から出産後6ヵ月以内に申し出ると、そこから1年間、適用金利よりさらに年0.2％優遇される。 0.3%上乗せで付けられる7大疾病保障（3大疾病保障充実タイプ）は対象疾病で1日の入院でもローンがゼロ円となる。医療現場を知る医療関係者に人気。 リフォーム資金も融資対象になるため、中古住宅のリノベにも使える。 デメリット（注意） 銀行指定の一般団信への加入が必須となる。20代は団信に加入するよりも、掛け捨ての生命保険に加入する方が保険料の負担は少なくなる。 分割融資、つなぎ融資の可否については個別案件ごとの判断となる。

順位←最適な人	１位←20代で頭金1割以上出せて低金利で固定したい人
住宅ローン名（金融機関）	スーパーフラット 35年固定 団信不加入（ARUHI）
金利	「９」1.32%　「８」1.24%　 金利引下げ制度の適用で当初10年間は上記から最大0.5％引下げ
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） 団信に加入しない場合0.28%引き下げとなる（他行は0.2%の引き下げ）。20代でデスクワークなら民間生命保険の方が保険料が圧倒的に安く保障も厚い。 金利引下げ制度の適用で当初10年間は最大0.5％引下げになる。 実行後は住所変更を通知することで賃貸への転用が可能。 デメリット（注意） 最低1割の頭金が無ければならない。スーパーフラットの場合は頭金の不足分をARUHIから借りることはできない。ただし手数料等も借入に含めることができる。 返済負担率（年収に占める年間合計返済額の割合）は20％以下でなければならない。 団信を付ける場合はARUHIの一般団信となり、機構団信の身体障害保障は付帯しない。 分割融資の取り扱いはないが、1年以内のつなぎ融資はあり金利は2.2%～。

順位←最適な人	１位←20代で頭金を多く出せて変動並みの低金利で固定したい人
住宅ローン名（金融機関）	スーパーフラット 35年固定 団信不加入（ARUHI）
金利	「８」1.24%　「７」1.22% 金利引下げ制度の適用で当初10年間は上記から最大0.5％引下げ
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） 金利が下がる頭金の割合は最大5割まで。親の援助や親ローンも頭金にできる。 団信に加入しない場合0.28%引き下げとなる（他行は0.2%の引き下げ）。20代でデスクワークなら民間生命保険の方が保険料が圧倒的に安く保障も厚い。 金利引下げ制度の適用で当初10年間は最大0.5％引下げになる。 実行後は住所変更を通知することで賃貸への転用が可能。 デメリット（注意） 頭金の割合は5％刻みで段階的に金利が下がるが、金利の下がり幅は均等ではなく、頭金を多く入れた割にあまり下がらないゾーンもある。 頭金の不足分をARUHIから借りることはできない。ただし手数料等も借入に含めることができる。 返済負担率（年収に占める年間合計返済額の割合）は30％以下でなければならない。 団信を付ける場合はARUHIの一般団信となり、機構団信の身体障害保障は付帯しない。 分割融資の取り扱いはないが、1年以内のつなぎ融資はあり金利は2.2%～。

順位←最適な人	１位←全疾病団信に加入しリフォームやリノベしない人
住宅ローン名（金融機関）	対面で相談→フラット３５保証型（SBIマネープラザ）
	webで申込→フラット３５保証型（住信SBIﾈｯﾄ銀行）
金利（借入割合）	1.50%(80%以下) 　1.63%(90%以下) 金利引下げ制度の適用で当初10年間は上記から最大0.5％引下げ
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） SBIマネープラザは全国的に対面店舗があり、業界最低金利の変動金利とフラット３５最低金利を比較シミュレーションした上で申し込みが出来る。 団信込みのフラット３５で最も低金利、全疾病保障が金利上乗せなしで付く。若くて病気のリスクは低くてもケガで長期入院の可能性がある職業には適合する。 金利引下げ制度の適用で当初10年間は最大0.5％引下げになる。 デメリット（注意） 銀行指定の一般団信への加入が必須となる。ただし全疾病保障に落ちても一般団信に通れば融資可能。 最低1割の頭金が必要。ただし諸費用も借入に含めることができる。 リフォーム資金は融資の対象にならないため「リノベ」の金利引下げ制度は使えない。 つなぎ融資の取り扱いはなく土地の取得から自己資金が必要。土地の取得時期が申し込みの前々年度4月1日以降である場合は完成時に土地取得費もあわせて借入できる。

必ず読んでください！ランキング使用上の注意点

下表は各年齢、世帯年収別の物件価格の平均と住宅ローンの平均です。

（単位：百万円）

世帯年収（万円）	年齢
	20代	30代	40代	50代以上
400未満	物件39.1 ﾛｰﾝ36.8	物件31.5 ﾛｰﾝ28.8	物件27.0 ﾛｰﾝ21.6	物件31.4 ﾛｰﾝ21.1
400～600
600～800		物件42.7 ﾛｰﾝ37.8	物件41.1 ﾛｰﾝ35.9
800～1000	物件56.7 ﾛｰﾝ40.1
1000～1200				物件49.5 ﾛｰﾝ42.7
1200～1500		物件74.1 ﾛｰﾝ64.2	物件66.2 ﾛｰﾝ58.9
1500～2000
2000以上

年齢、年収ごと住宅ローンの平均と事例データベース

20代に適正な住宅ローンの金額についてお話しておきましょう。

下の表は私の著書の住宅ローンで「絶対に損したくない人」が読む本でご紹介している、無理なく返済できる住宅ローンを見積もる４つのルールです。

1. 毎月の返済は手取り月収の４割以下でボーナス払いなし
2. 返済額が一定になる元利均等返済方式
3. シミュレーションの金利は固定金利
4. 定年（60歳）時のローン残高は1000万円以下

この４つのルールを、25歳30歳の各年収でスタートし、無理なく完済できる住宅ローンの金額として、表にすると以下のようになります。

（単位：万円）

年収	月収	25歳	30歳
400	20	2742	2742
600	25	3428	3428
700	30	4113	4113
900	35	4799	4799
1000	40	5485	5485
1200	50	8570	8570

注１：年収に対する月収は扶養家族やボーナスに配分される額によっても違ってきますのであくまで目安としてご利用ください。

注２：世帯年収1200万円からは「１．毎月の返済は手取り月収の5割以下でボーナス払いなし」という前提で計算しています。収入が多いので割合が高くなっても生活可能だからです。

ご相談者の年収の平均が994万円で住宅ローンの平均は4010万円ですから、一見余裕がある感じです。しかしこれが共働き夫婦だとギリギリだという見方もあるのです。

上の表で夫婦がそれぞれ上限まで借りると60歳のときのローン残高は夫婦あわせて2000万円になる計算です。ちょっと厳しいですよね。さらに夫婦が二人とも住宅ローンの完済まで勤め上げることが前提になります。

20代の時点ではまだ、第一子が生まれていない状態の人も多いです。今後妻が出産、休職となると、その後の年収が半減します。また、新しい命の誕生は喜ばしいことですが、同時に出産には命のリスクも伴います。

20代の時点では、夫婦ともに未確定は要素の方が大きいのです。なので、この表で出す数字よりも少な目に考えておく必要があります。

しかし、現時点の生活水準からして、どうしてもそれなりに良い物件に目がいってしまう傾向があることを頭に入れておきましょう。共働きの方は20代共働き夫婦の最適住宅ローンランキングを参考にしてください。

20代にお勧めする住宅ローンのランキングポリシー

ランキングの順位は、典型的なモデルを想定して便宜上つけた順位付けです。ご自身の状況と照らし合わせて、最も適合した住宅ローンを見つけてください。

最適な住宅ローンは、早い段階で一つに絞るのではなく、複数の金融機関、金利タイプで本審査を通しておき、ギリギリまで引っ張って一番有利なものに決定するのがセオリーです。最低でも第2候補まで審査を通しておいてください。

月初の各行の住宅ローンの発表に合わせてランキングの金利や順位を更新します。念のため、引き渡しの前月までは毎月チェックしてください。

月初の各行の住宅ローンの発表に合わせてランキングの金利や順位を更新します。念のため、引き渡しの前月までは毎月チェックしてください。

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