20代世帯年収800万以上の最適住宅ローンランキング
20代世帯年収800万以上：物件価格の平均4760万円、住宅ローンの平均4450万円
20代で単独の年収800万以上となると、かなりリッチなグループに入ります。そしてほとんどが夫婦がどちらもフルタイムの正社員で働く共働きです。
このグループご相談者もほぼ全員が共働きで、世帯年収の平均は970万円です。概ね、
- 共働き世帯年収の4.9倍の物件を購入し、
- 共働き世帯年収の4.5倍の住宅ローンを組む
という人が平均的なモデルとなります。頭金として1割を入れる人が多いですね。一見問題ないように見えるのですが、５０：５０の共働き夫婦という前提で考えると潜在的なリスクをはらんでいます。
（単位：百万円）
| 世帯年収（万円） | 年齢 | |||
|---|---|---|---|---|
| 20代 | 30代 | 40代 | 50代以上 | |
| 400未満 | 物件36.8 ﾛｰﾝ33.3 |
物件28.4 ﾛｰﾝ24.5 |
物件30.2 ﾛｰﾝ22.6 |
物件20.6 ﾛｰﾝ17.3 |
| 400～600 | ||||
| 600～800 | 物件41.2 ﾛｰﾝ37.8 |
物件41.2 ﾛｰﾝ35.7 |
||
| 800～1000 | 物件47.6 ﾛｰﾝ44.5 |
|||
| 1000～1200 | 物件44.2 ﾛｰﾝ35.0 |
|||
| 1200～1500 | 物件69.5 ﾛｰﾝ57.2 |
物件62.9 ﾛｰﾝ59.3 |
||
| 1500～2000 | ||||
| 2000以上 | ||||
では共働き夫婦の適正な住宅ローンの金額についてお話しておきましょう。
下の表は私の著書の家を買うときに「お金で損したくない人」が読む本でご紹介している、無理なく返済できる住宅ローンを見積もる４つのルールです。
- 毎月の返済は手取り月収の４割以下でボーナス払いなし
- 返済額が一定になる元利均等返済方式
- シミュレーションの金利は固定金利（1.38%）
- 定年（60歳）時のローン残高は1000万円以下
この４つのルールを、25歳30歳の各年収でスタートし、無理なく完済できる住宅ローンの金額として、表にすると以下のようになります。
（単位：万円）
| 年収 | 月収 | 25歳 | 30歳 |
|---|---|---|---|
| 400 | 20 | 2663 | 2663 |
| 600 | 25 | 3329 | 3339 |
| 700 | 30 | 3995 | 3995 |
| 900 | 35 | 4661 | 4661 |
| 1000 | 40 | 5327 | 5327 |
| 1200 | 50 | 8325 | 7996 |
| 1500 | 60 | 9989 | 9509 |
| 2000 | 80 | 13320 | 12449 |
注１：年収に対する月収は扶養家族やボーナスに配分される額によっても違ってきますのであくまで目安としてご利用ください。
注２：世帯年収1200万円からは「１．毎月の返済は手取り月収の5割以下でボーナス払いなし」という前提で計算しています。収入が多いので割合が高くなっても生活可能だからです。
ご相談者の年収の平均が970万円で住宅ローンの平均は4450万円ですから、一見余裕がある感じです。しかしこれが共働き夫婦だとギリギリだという見方もあるのです。
例えば年収400万の人は2663万円の住宅ローンであれば無理なく返せるということです。年収1000万の人は5327万円です。
では、共働き夫婦で1000万円（夫の年収が600万円で妻の年収が400万円）が、無理なく返済できる住宅ローンは5327万円なのか？それとも3329万円＋2663万円＝5992万円になるのか？
答えとしては、5327万円の方が近くなります。5992万円だと60歳のときのローン残高は夫婦あわせて2000万円になる計算です。ちょっと厳しいですよね。さらに言いますと、5327万円という金額にしても決して楽ではありません。夫婦が二人とも住宅ローンの完済まで勤め上げることが前提になりますので。
20代の時点ではまだ、第一子が生まれていない状態の人も多いです。今後妻が出産、休職となると、その後の年収が半減します。また、新しい命の誕生は喜ばしいことですが、同時に出産には命のリスクも伴います。
20代の時点では、夫婦ともに未確定は要素の方が大きいのです。なので、この表で出す数字よりも少な目に考えておく必要があります。
しかし、現時点の生活水準からして、どうしてもそれなりに良い物件に目がいってしまうものなんですよね。
なので、ここでは５０：５０の夫婦共働きで、ペアローンを夫婦で協力して返済する場合に最適な住宅ローンのランキングを行います。
必ず読んでください！ランキング使用上の注意点
ランキングの順位は、典型的なモデルを想定して便宜上つけた順位付けです。ご自身の状況と照らし合わせて、最も適合した住宅ローンを見つけてください。
最適な住宅ローンは、早い段階で一つに絞るのではなく、複数の金融機関、金利タイプで本審査を通しておき、ギリギリまで引っ張って一番有利なものに決定するのがセオリーです。最低でも第2候補まで審査を通しておいてください。
月初の各行の住宅ローンの発表に合わせてランキングの金利や順位を更新します。念のため、引き渡しの前月までは毎月チェックしてください。
20代で５０：５０の夫婦共働きにお勧めのランキング
2019年9月金利
| 順位 | 銀行名（商品名） | ||
|---|---|---|---|
| 金利 | 保証料 | 事務手数料 | |
| おすすめする理由 | |||
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各目的別の住宅ローンランキングへのリンク
| ランキング | 年齢 | |||
|---|---|---|---|---|
| 20代 | 30代 | 40代 | 50代以上 | |
| 新規借入 | 20代800未満 | 30代600未満 | 40代600未満 | 50代1000未満 |
| 30代600～1200 | 40代600～1200 | 50代1000以上 | ||
| 20代800以上 | 30代1200以上 | 40代1200以上 | ||
| 借り換え | 20代借換 | 30代借換 | 40代借換 | 50代借換 |
| 団信 | 20代団信 | 30代団信 | 40代団信 | 50代団信 |