40代世帯年収1200万以上の最適住宅ローンランキング

2021年3月6日

40代世帯年収1200万以上:物件価格の平均6290万円、住宅ローンの平均5930万円

40代で世帯年収1200万円以上は、40代でマイホームを購入する人のなかでも高年収の人達ですね。

このグループのご相談者の平均年齢は42歳で世帯年収の平均は1552万円です。つまり概ね、

  • 年収の4.1倍の物件を購入し、
  • 年収の3.8倍の住宅ローンを組む

という人が平均的なモデルとなります。30代の同じ年収層よりも余裕のある感じですね。30代よりも2000万円台の層が増えていて、不動産の価格にそれほど差が無いからでしょう。

40代世帯年収1200万円以上に最適な住宅ローンランキング

2021年3月金利

順位 銀行名(商品名)
金利 保証料 事務手数料(税込)
おすすめする理由
関連記事へのリンク
1位 三菱UFJ銀行<ネット専用住宅ローン3年固定or10年固定>
3年固定0.34%
10年固定0.64%
ゼロ円 借入額×2.2%
  • 3年固定も10年固定も、その固定期間にわたり業界トップの低金利で固定される。
  • 固定期間が終わった後の金利引き下げ幅も業界トップクラスであり、3年固定は基準金利から1.85%の引き下げ、10年固定でも1.65%の引き下げになる。
  • 早期に繰上げ返済して利息の負担を減らすプランの人にマッチしている。
  • 契約の完全電子化を導入しておりネット専用住宅ローンなら印紙税が不要になる。
  • 7大疾病保障については1日の短期の入院でも住宅ローンがゼロ円となり、現場を知る医療関係者に人気。
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1位 三井住友銀行バランスパック 3年固定と35年固定のミックス
3年固定0.39%
35年固定1.45%
ゼロ円 借入額×2.2%
  • 30% 以上を35年固定とすることで低金利の3年固定をミックスすることができる。
  • 3年の固定期間経過後は店頭金利(現在2.475%)から最大2.0%引き下げなので、今の変動金利と同じ水準(0.475%)となる。
  • クロスサポート(夫婦連生団信)を0.18%上乗せで付けることができるので、ペアローン向き。

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1位 auじぶん銀行<変動or10年固定or20年固定>
変動金利0.410%
全期間引き下げタイプ/変動金利
10年固定0.525%
20年固定0.995%
当初期間引き下げタイプ/10年20年固定
借入額×2.2%
  • じぶんでんき、携帯などセット契約で金利引き下げあり。
  • 20年固定金利は40代から住宅ローンをスタートする人にとって、定年退職の60歳までの期間の金利を固定してくれるので、ちょうど良い固定期間である。
  • がん50%保障と全疾病保障が金利上乗せなしで付帯する(加入は満50歳まで)。
  • 市街化調整区域でも所定の審査を行い、総合的に判断するきめ細かな対応がある。
  • ※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となる。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定される。保証料相当額は金利に含まれており、別途、保証料は発生しない。
無料団信の保障の厚さナンバーワン!

2位 SBIマネープラザ<店舗相談 ミスター住宅ローンREAL 変動金利>
0.41% ゼロ円 借入額×2.2%
  • 変動金利の低さでは単独トップ。
  • 通常の団信に加えて全疾病保障(精神疾患以外の全ての病気とケガ)を無料で付帯する。
  • 女性にはガンと診断されたら30万円支給される保障も無料で付帯する。
  • ネット銀行の商品でありながら、店舗での相談が可能(19時まで時間拡大中)なので安心感が高い。
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SBIマネープラザ
3位 ARUHI<スーパーフラット7or8(S) 35年固定>
「7」1.20%「8」1.25%
Sは当初5年or10年間-0.25%
ゼロ円 借入額×2.2%
  • 頭金3割なら「7」で0.15%金利引き下げ、頭金2割なら「8」で0.1%金利引き下げ。
  • さらに「S」の補助金適用があれば当初10年or5年間は0.25%引き下げ
  • 全国170か所の店舗で相談可能で、Sの補助金の適用可否についても相談できて心強い。
  • 事前審査は当日回答、本審査は最短3日のスピードなので当月申込みの当月実行も可能。
  • 実行後は住所変更を通知するだけで賃貸への転用が可能(民間ではありえない)。
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必ず読んでください!ランキング使用上の注意点

下表は、年齢別、世帯年収別に購入物件の平均と住宅ローンの平均をまとめた表です。
(単位:百万円)

世帯年収(万円) 年齢
20代 30代 40代 50代以上
400未満 物件36.8
ローン33.3
物件28.4
ローン24.5
物件30.2
ローン22.6
物件20.6
ローン17.3
400~600
600~800 物件41.2
ローン37.8
物件41.2
ローン35.7
800~1000 物件47.6
ローン44.5
1000~1200 物件44.2
ローン35.0
1200~1500 物件69.5
ローン57.2
物件62.9
ローン59.3
1500~2000
2000以上

年齢、年収ごと住宅ローンの平均と事例データベース

では理論的に適切な住宅ローン金額と比較してみます。

下の表は私の著書の住宅ローンで「絶対に損したくない人」が読む本でご紹介している、無理なく返済できる住宅ローンを見積もる4つのルールです。

  1. 毎月の返済は手取り月収の4割以下でボーナス払いなし(年収1200万からは5割以下)
  2. 返済額が一定になる元利均等返済方式
  3. シミュレーションの金利は固定金利
  4. 定年(60歳)時のローン残高は1000万円以下

この4つのルールを、40歳45歳の各年収でスタートし、無理なく完済できる住宅ローンの金額として、表にすると以下のようになります。

(単位:万円)

年収 月収 40歳 45歳
1200 50 6915 5798

注1:年収に対する月収は扶養家族やボーナスに配分される額によっても違ってきますのであくまで目安としてご利用ください。

注2:世帯年収1200万円からは「1.毎月の返済は手取り月収の5割以下でボーナス払いなし」という前提で計算しています。収入が多いので割合が高くなっても生活可能だからです。

注3:表は60歳定年を前提にしています。65歳定年の人は自分の年齢より5歳若い年齢を当てはめてください。医師や自営業など決められた定年が無い人は70歳定年としますので自分の年齢より10歳若い年齢を当てはめてください。

ご相談者の平均年齢42歳、平均世帯年収は1552万円で住宅ローンは5930万円ですから、概ね安全圏のレンジ内にあるようです。

ただ、40代ということは定年の60歳まであと20年を切っています。収入が高くなっている代りに残りの年数は短くなっているという点に注意が必要です。

30代までなら、最長の35年の返済期間をとって、自然体で返済していけば定年時にはそれなりに残高も小さくなっているので完済できるという見込みを立てやすいです。

しかし40代からは自然体で返済するのでは危ないです。60歳の残高は1000万円を超えるケースが多いですね。これを定年までに貯めなければなりません。ゴールを見据えてスタートを切るのです。

また、夫婦ともにフルタイムの正社員、50:50の夫婦共働きで、1000万円を超えるというリッチな夫婦もこのグループに入ってきますね。

その場合、単独で6000万円近くの住宅ローンを借りることはできないので、ペアローンを組むというケースが多くなります。

年齢、世帯年収、物件価格、住宅ローン金額としては同じであっても、リスクの傾向が違うので、最適な住宅ローンも違ってきます。そのため、共働きの方は40代共働き夫婦の住宅ローンランキングを参考にしてください。

40代にお勧めする住宅ローンのランキングポリシー

ランキングの順位は、典型的なモデルを想定して便宜上つけた順位付けです。ご自身の状況と照らし合わせて、最も適合した住宅ローンを見つけてください。

最適な住宅ローンは、早い段階で一つに絞るのではなく、複数の金融機関、金利タイプで本審査を通しておき、ギリギリまで引っ張って一番有利なものに決定するのがセオリーです。最低でも第2候補まで審査を通しておいてください。

月初の各行の住宅ローンの発表に合わせてランキングの金利や順位を更新します。念のため、引き渡しの前月までは毎月チェックしてください。

また最新の住宅ローン金利予想をyoutubeに投稿しています。チャンネル登録と🔔マークをタップしておけば、最新の更新情報を見逃しません。

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各目的別の住宅ローンランキングへのリンク

ランキング 年齢
20代 30代 40代 50代以上
新規借入 20代800未満 30代600未満 40代600未満 50代1000未満
30代600~1200 40代600~1200 50代1000以上
20代800以上 30代1200以上 40代1200以上
借り換え 20代借換 30代借換 40代借換 50代借換
団信 20代団信 30代団信 40代団信 50代団信

Posted by sennich