40代世帯年収600万以上1200万未満の最適住宅ローンランキング
40代世帯年収600万以上1200万未満:物件価格の平均4120万円、住宅ローンの平均3570万円←イエローシグナル!
40代で世帯年収600万以上1200万円未満は、40代でマイホームを購入する人のボリュームゾーンであり、相談事例も最多です。
このグループのご相談者の世帯年収の平均は790万円です。つまり概ね、
- 年収の5.2倍の物件を購入し、
- 年収の4.5倍の住宅ローンを組む
という人が平均的なモデルとなります。これは多くの人が安全圏のレンジを超えた住宅ローンを組んでいることを意味します。
下の表は相談者の平均を表にしたものですが、30代の同じ年収の人達と同じ位の住宅ローンの金額になっているのですよ。
(単位:百万円)
世帯年収(万円) | 年齢 | |||
---|---|---|---|---|
20代 | 30代 | 40代 | 50代以上 | |
400未満 | 物件36.8 ローン33.3 |
物件28.4 ローン24.5 |
物件30.2 ローン22.6 |
物件20.6 ローン17.3 |
400~600 | ||||
600~800 | 物件41.2 ローン37.8 |
物件41.2 ローン35.7 |
||
800~1000 | 物件47.6 ローン44.5 |
|||
1000~1200 | 物件44.2 ローン35.0 |
|||
1200~1500 | 物件69.5 ローン57.2 |
物件62.9 ローン59.3 |
||
1500~2000 | ||||
2000以上 |
では、幾らが適正な金額なのか?にお答えしましょう。
下の表は私の著書の住宅ローンで「絶対に損したくない人」が読む本でご紹介している、無理なく返済できる住宅ローンを見積もる4つのルールです。
- 毎月の返済は手取り月収の4割以下でボーナス払いなし
- 返済額が一定になる元利均等返済方式
- シミュレーションの金利は固定金利
- 定年(60歳)時のローン残高は1000万円以下
この4つのルールを、45歳の各年収でスタートし、無理なく完済できる住宅ローンの金額として、表にすると以下のようになります。
(単位:万円)
年収 | 月収 | 45歳 |
---|---|---|
300 | 15 | 1815 |
400 | 20 | 2255 |
600 | 25 | 2470 |
700 | 30 | 2870 |
900 | 35 | 3130 |
1000 | 40 | 3510 |
1200 | 50 | 5798 |
注1:年収に対する月収は扶養家族やボーナスに配分される額によっても違ってきますのであくまで目安としてご利用ください。
注2:世帯年収1200万円からは「1.毎月の返済は手取り月収の5割以下でボーナス払いなし」という前提で計算しています。収入が多いので割合が高くなっても生活可能だからです。
注3:表は60歳定年を前提にしています。65歳定年の人は自分の年齢より5歳若い年齢を当てはめてください。医師や自営業など決められた定年が無い人は70歳定年としますので自分の年齢より10歳若い年齢を当てはめてください。
ご相談者の平均的な年収790万の対応するところは700万(2870万円)と900万(3130万円)中間くらいですので、3000万円が適正な住宅ローンです。
しかし、ご相談者の平均の住宅ローンは3570万円ですから570万円(約19%)もオーバーしているんですね!
40代ということは定年の60歳まであと20年を切っています。残りの年数は短くなっているという点に注意が必要です。
30代までなら、最長の35年の返済期間をとって、自然体で返済していけば定年時にはそれなりに残高も小さくなっているので完済できるという見込みを立てやすいです。
しかし40代からは自然体で返済するのでは危ない、計画的に繰上げ返済資金を貯めていかなければ危ないのです。
特に夫婦共働きの場合で、10歳以上歳の差がある場合は、年齢の高い方が一般的に年収が高く、かつ、かなり先に定年退職を迎えます。
今の主力の大黒柱がリタイヤした後の返済をどうするか?も考えたうえで最適な住宅ローンを決めなければなりません。
そこでここでは、以下の2つのケースでそれぞれ最適な住宅ローンランキングを行います。
- 単独収入or同年代の共働き夫婦
- 10歳以上歳の差の共働き夫婦にお勧めのミックスローン
2021年40代の住宅ローンベストチョイスとは?
必ず読んでください!ランキング使用上の注意点
ランキングの順位は、典型的なモデルを想定して便宜上つけた順位付けです。ご自身の状況と照らし合わせて、最も適合した住宅ローンを見つけてください。
最適な住宅ローンは、早い段階で一つに絞るのではなく、複数の金融機関、金利タイプで本審査を通しておき、ギリギリまで引っ張って一番有利なものに決定するのがセオリーです。最低でも第2候補まで審査を通しておいてください。
月初の各行の住宅ローンの発表に合わせてランキングの金利や順位を更新します。念のため、引き渡しの前月までは毎月チェックしてください。
単独収入or同年代の共働き夫婦
変動金利と固定金利でそれぞれランキングを行います。それぞれの上位の金利タイプで審査を通しておけば、直前に経済情勢の変動があっても慌てることなく有利な方を選ぶことが出来るでしょう。
また最新の住宅ローン金利予想をyoutubeに投稿しています。チャンネル登録と🔔マークをタップしておけば、最新の更新情報を見逃しません。
最新住宅ローン金利予想のプレイリスト|千日太郎のYOUTUB動画
変動金利のランキング
2021年3月金利
順位 | 銀行名(商品名) | ||
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金利 | 保証料 | 事務手数料(税込) | |
おすすめする理由 | |||
関連記事へのリンク | |||
1位 | SBIマネープラザ<店舗相談 ミスター住宅ローンREAL 変動金利> | ||
0.41% | ゼロ円 | 借入額×2.2% | |
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2位 | 三菱UFJ銀行<ネット専用住宅ローン3年固定> | ||
0.34% | ゼロ円 | 借入額×2.2% | |
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以上
固定金利のランキング
2021年3月金利
順位 | 銀行名(商品名) | ||
---|---|---|---|
金利 | 保証料 | 事務手数料(税込) | |
おすすめする理由 | |||
関連記事へのリンク | |||
1位 | |||
0.995% 当初期間引き下げタイプ/20年固定 |
ゼロ円 | 借入額×2.2% | |
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無料団信の保障の厚さナンバーワン! | |||
1位 | ARUHI<スーパーフラット7or8(S) 35年固定> | ||
「7」1.20%「8」1.25% Sは当初5年or10年間-0.25% |
ゼロ円 | 借入額×2.2% | |
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10歳以上歳の差の共働き夫婦にお勧めのミックスローンランキング
10歳以上の歳の差夫婦で、収入の多い方が残り10数年で定年退職となる状態での住宅ローンは心配になりますよね。夫が60歳でリタイアしたとすると、年金の支給開始65歳までの5年間は妻の収入だけになります。
この5年間を無理なく乗り切れる住宅ローンの借り方、返し方というのがポイントです。
つまり、10年固定(夫の定年退職まで)と20年又は30年固定(妻の定年退職まで)のミックスローンを使って返済額を段階的に減らす方法です。
当初の10年間は夫婦二人の収入で両方の返済を行います。そして、夫の定年前にやってくる10年後の残高を一括返済します。これは10年間の貯蓄によって賄います。できれば退職金に手を付けない方が良いでしょう。
住宅ローン控除は12月31日時点の住宅ローン残高の1%を所得税等から控除する減税制度ですので、当初の10年は繰上げ返済せず10年経過してから一括返済する方が良いです。
こうすることで、住宅ローン控除の恩恵を無駄なく受けられます。このような期間のミックスローンでお勧めは以下のとおりです。
2021年3月金利
順位 | 銀行名(商品名) | ||
---|---|---|---|
金利 | 保証料 | 事務手数料(税込) | |
おすすめする理由 | |||
関連記事へのリンク | |||
1位 | |||
3年固定0.39% 35年固定1.45% |
ゼロ円 | 借入額×2.2% | |
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夫婦ペアローンに嬉しい夫婦連生団信が低金利で付けられる。 | |||
1位 | |||
変動金利0.410% 全期間引き下げタイプ/変動金利 10年固定0.525% 20年固定0.995% 当初期間引き下げタイプ/10年20年固定 |
※ | 借入額×2.2% | |
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無料団信の保障の厚さナンバーワン! | |||
2位 | ソニー銀行 <10年固定と20年固定のミックス> | ||
10年固定0.550% 20年固定1.173% |
ゼロ円 | 借入額×2.2% | |
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千日のブログへ☟ 2019年に最低金利となった銀行のオススメ住宅ローンとその賢い利用法 |
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2位 | SBIマネープラザ<店舗相談 ミスター住宅ローンREAL 変動と20or30年固定のミックス> | ||
変動金利0.41% 20年固定1.34% 30年固定1.51% |
ゼロ円 | 借入額×2.2% | |
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3位 | 三井住友信託銀行<10年固定と20or30年固定のミックス 融資手数料型> | ||
10年固定0.55% 20年固定1.00% 30年固定1.05% |
ゼロ円 | 借入額×2.2% | |
|
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公式サイト☟ 三井住友信託銀行住宅ローン |
以上
40代独身(単身世帯)年収600万以上1200万未満の最適住宅ローンランキング
2021年3月金利
順位 | 銀行名(商品名) | ||
---|---|---|---|
金利 | 保証料 | 事務手数料(税込) | |
おすすめする理由 | |||
関連記事へのリンク | |||
1位 | ARUHI<スーパーフラット9(S) 35年固定 頭金10%以上>団信不加入 | ||
1.02% Sは当初5年or10年間-0.25% |
ゼロ円 | 借入額×2.2% | |
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申込or相談予約はこちら(公式サイトへ)☟ |
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1位 | |||
0.995% 当初期間引き下げタイプ/20年固定 |
※ | 借入額×2.2% | |
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無料団信の保障の厚さナンバーワン! | |||
2位 | |||
0.41% 全期間引き下げタイプ/変動金利 |
※ | 借入額×2.2% | |
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|||
無料団信の保障の厚さナンバーワン! | |||
3位 | SBIマネープラザ<店舗相談 ミスター住宅ローンREAL 変動金利> | ||
0.41% | ゼロ円 | 借入額×2.2% | |
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各目的別の住宅ローンランキングへのリンク
ランキング | 年齢 | |||
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20代 | 30代 | 40代 | 50代以上 | |
新規借入 | 20代800未満 | 30代600未満 | 40代600未満 | 50代1000未満 |
30代600~1200 | 40代600~1200 | 50代1000以上 | ||
20代800以上 | 30代1200以上 | 40代1200以上 | ||
借り換え | 20代借換 | 30代借換 | 40代借換 | 50代借換 |
団信 | 20代団信 | 30代団信 | 40代団信 | 50代団信 |