20代世帯年収800万未満の最適住宅ローンランキング

2018年10月28日2021年12月30日

20代世帯年収800万未満：物件価格の平均3910万円、住宅ローンの平均3680万円

世帯年収800万円未満は、20代でマイホームを購入する人のボリュームゾーンです。

収入はまだ発展途上ですが、定年までの期間が長いので比較的多額の住宅ローンを借りられるのが特徴です。

このグループの世帯年収の平均は626万円です。

• 世帯年収の6.2倍の物件を購入し、
• 世帯年収の5.9倍の住宅ローンを組む

という人が平均的なモデルとなります。年収に対する住宅ローンの倍率が最も大きい層です。できるだけ頭金を1割入れて金利を固定することがお勧めとなります。

変動金利と固定金利の比較は住宅ローン比較シミュレーションをご利用ください。

固定金利のランキング

ニーズに対して最適（1位）となる住宅ローンの商品とそのメリット・デメリットをまとめています。

2022年1月金利

順位←最適な人	１位←20代で頭金1割出せて低金利で固定したい人
住宅ローン名（金融機関）	スーパーフラット９ 35年固定 団信不加入（ARUHI）
金利	0.97%　 「S」は当初5年or10年間-0.25% 「リノベ」は-0.5%
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） 団信に加入しない場合0.28%引き下げとなる（他行は0.2%の引き下げ）。20代デスクワークなら民間生命保険の方が保険料が圧倒的に安く保障も厚い。 「S」の補助金適用があれば当初10年or5年間は0.25%引き下げ。当初の期間は1％未満になることもある。 「リノベ」の補助金適用があれば当初10年or5年間は0.5%引き下げ。当初の期間は1％未満になることもある。 実行後は住所変更を通知するだけで賃貸への転用が可能（民間銀行では厳しくチェックされる）。 デメリット（注意） 最低1割の頭金が無ければならない。スーパーフラットの場合は頭金の不足分をARUHIから借りることはできない。ただし手数料等も借入に含めることができる。 返済負担率（年収に占める年間合計返済額の割合）は20％以下でなければならない。 団信を付ける場合はARUHIの一般団信となり、機構団信の身体障害保障は付帯しない。 分割融資の取り扱いはないが、1年以内のつなぎ融資はあり金利は2.2%～。

順位←最適な人	１位←20代で頭金2割以上出せて変動並みの低金利で固定したい人
住宅ローン名（金融機関）	スーパーフラット７or８ 35年固定 団信不加入（ARUHI）
金利	「７」0.87%「８」0.89% 「S」は当初5年or10年間-0.25% 「リノベ」は-0.5%
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） 金利が下がる頭金の割合は最大5割まで。親の援助や親ローンも頭金にできる。 団信に加入しない場合0.28%引き下げとなる（他行は0.2%の引き下げ）。20代デスクワークなら民間生命保険の方が保険料が圧倒的に安く保障も厚い。 「S」の補助金適用があれば当初10年or5年間は0.25%引き下げ。当初の期間は0.7％未満になることもある。 「リノベ」の補助金適用があれば当初10年or5年間は0.5%引き下げ。当初の期間は0.5％未満になることもある。 実行後は住所変更を通知するだけで賃貸への転用が可能（民間銀行では厳しくチェックされる）。 デメリット（注意） 頭金の割合は5％刻みで段階的に金利が下がるが、金利の下がり幅は均等ではなく、頭金を多く入れた割にあまり下がらないゾーンもある。 頭金の不足分をARUHIから借りることはできない。ただし手数料等も借入に含めることができる。 返済負担率（年収に占める年間合計返済額の割合）は30％以下でなければならない。 団信を付ける場合はARUHIの一般団信となり、機構団信の身体障害保障は付帯しない。 分割融資の取り扱いはないが、1年以内のつなぎ融資はあり金利は2.2%～。

順位←最適な人	１位←全疾病団信に加入しリフォームやリノベしない人
住宅ローン名（金融機関）	対面で相談→フラット３５保証型（SBIマネープラザ）
	webで申込→フラット３５保証型（住信SBIﾈｯﾄ銀行）
金利（借入割合）	1.10%(80%以下) 1.20%(90%以下) 「S」は当初5年or10年間-0.25%
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） SBIマネープラザはネット銀行でありながら全国的に実店舗があり、業界最低金利の変動金利とフラット３５最低金利を比較シミュレーションした上で申し込みが出来る。 団信込みのフラット３５で最も低金利、全疾病保障が金利上乗せなしで付く。若くて病気のリスクは低くてもケガで長期入院の可能性がある職業には適合する。 「S」の補助金適用があれば当初10年or5年間は0.25%引き下げ。当初の期間は1％未満になることもある。 実行後は住所変更を通知するだけで賃貸への転用が可能（民間銀行では厳しくチェックされる）。 デメリット（注意） 銀行指定の一般団信への加入が必須となる。ただし全疾病保障に落ちても一般団信に通れば融資可能。 最低1割の頭金が必要。ただし諸費用も借入に含めることができる。 リフォーム資金は融資の対象にならないため「リノベ」の補助金も受けられない。  分割融資、つなぎ融資の取り扱いはなく土地の取得から自己資金が必要。土地の取得時期が申し込みの前々年度4月1日以降である場合は完成時に土地取得費もあわせて借入できる。

変動金利（3年固定）のランキング

ニーズに対して最適（1位）となる住宅ローンの商品とそのメリット・デメリットをまとめています。

2022年1月金利

順位←最適な人	１位←今後転職や出産の可能性が高い人
住宅ローン名（金融機関）	変動金利（三井住友銀行）
金利	0.475%～0.675%
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） 本人もしくは配偶者の産休、育休、時短勤務、転職、単身赴任の転勤などのライフイベントで一時的に返済が難しくなった場合、手数料5,500円（税込）で最大6か月の返済を利息分のみにすることができる（最大10回、都度審査あり）。 返済額5年間一定ルールと返済額見直し125％ルールの適用があるため、金利が上がっても5年は元利均等返済は変わらず、6年目からの返済額は直前の125%までが上限となる。 新規借入については分割融資（1年以内かつ3回まで）、つなぎ融資どちらも対応している。借り換えは分割融資もつなぎ融資もなし。 デメリット（注意） 変動金利になった後は金利が上がったらいくら返済額が増えるか金利が上がったらどうする？シミュレーションで把握しておこう。  新規借入の分割融資は変動金利のみで固定金利は利用できない。そして分割融資期間は利息返済のみで元金返済はない。借り換えは分割融資もつなぎ融資もなし。

順位←最適な人	１位←初めての住宅ローンを変動か固定か対面で相談したい人
住宅ローン名（金融機関）	対面で相談→変動金利（SBIマネープラザ）
金利(金利プラン)	0.390%（通期引き下げプラン）
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） SBIマネープラザはネット銀行でありながら全国的に実店舗があり、業界最低金利の変動金利とフラット３５保証型を比較シミュレーションした上で申し込みが出来る。 通常の団信に加えて全疾病保障（精神疾患以外の全ての病気とケガ）が金利上乗せなしで付く（加入に年齢制限なし）。 変動金利の5年ルールと125％ルールの適用がある。5年間は毎月返済額はそのまま、1度に上がる毎月返済額は従前の125%までが上限となる。 デメリット（注意） 「住宅ローン」と「フラット３５」の両方を相談できるが、同時に両方を申し込むことはできない。 銀行指定の一般団信への加入が必須となる。ただし全疾病保障に落ちても一般団信に通れば融資可能。 金利が上がったらいくら支払額が増えるか金利が上がったらどうする？シミュレーションで把握しておこう。 分割融資、つなぎ融資の取り扱いはない。自分でつなぎ融資を手配し、他社で借入したつなぎ融資分を新規借入に含めて申し込むことはできる。 リフォーム資金は融資の対象外。ただし中古物件の引渡しまでに工事が完了し、購入資金と同時にリフォーム代金を支払う場合は融資対象となる。

順位←最適な人	１位←5年ルールと125％ルールのある0.3パー台の変動で借りたい人
住宅ローン名（金融機関）	変動金利（auじぶん銀行）
金利（金利タイプ/プラン）	HPご確認%（変動金利/全期間引き下げプラン）
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となる。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定される。
メリット（注目） じぶんでんきや携帯電話とセット契約で金利の引き下げがある。加えて金利上乗せなしでガン50％保障と全疾病保障が付く。 ガン50％保障はガンと診断された時点でローン残高が50％になる保障が金利上乗せなしで付帯する（加入できるのは満50歳まで）。 全疾病保障は全ての病気とケガで入院が31日以上になったら、毎月の住宅ローン残高が支払われる。そして全ての病気とケガで180日以上入院すると住宅ローンがゼロ円になる保障が金利上乗せなしで付帯する（加入できるのは満50歳まで）。 変動金利の5年ルールと125％ルールの適用がある。5年間は毎月返済額はそのまま、1度に上がる毎月返済額は従前の125%までが上限となる。 デメリット（注意） 金利が上がったらいくら支払額が増えるか金利が上がったらどうする？シミュレーションで把握しておこう。 分割融資、つなぎ融資の取り扱いはない。自分でつなぎ融資を手配し、他社で借入したつなぎ融資分を新規借入に含めて申し込むことはできる。 リフォーム資金は融資対象にならないため、中古住宅をリノベする人には不向き。

順位←最適な人	１位←妻が住宅ローンの主債務者で出産予定or直後の人
住宅ローン名（金融機関）	ネット専用住宅ローン3年固定or10年固定（三菱ＵＦＪ銀行）
金利	3年固定0.39%（以降店頭金利-1.75％） 10年固定0.74%（以降店頭金利-1.5％）
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） 女性向け特典として出産予定・直後の金利を優遇する。出産前から出産後6ヵ月以内に申し出ると、そこから1年間、適用金利よりさらに年0.2％優遇される。 固定期間が終わった後の金利引き下げ幅が業界トップクラスであり、3年固定は基準金利から1.75%の引き下げ、10年固定でも1.50%の引き下げになる。頭金が少ないが、今後の収入増又は安定が見込める人に適合する。 リフォーム資金も融資対象になるため、中古住宅のリノベにも使える。 デメリット（注意） 固定期間後に指定しなければ変動金利になる。固定期間終了後の残高と毎月の支払額がいくらになるか住宅ローン比較シミュレーションで把握しておこう。 変動金利になった後は金利が上がったらいくら支払額が増えるか金利が上がったらどうする？シミュレーションで把握しておこう。 分割融資、つなぎ融資の可否については個別案件ごとの判断となる。

必ず読んでください！ランキング使用上の注意点

下表は年齢と世帯年収別の物件価格の平均と住宅ローンの平均を表にしたものです。

（単位：百万円）

世帯年収（万円）	年齢
	20代	30代	40代	50代以上
400未満	物件39.1 ﾛｰﾝ36.8	物件31.5 ﾛｰﾝ28.8	物件27.0 ﾛｰﾝ21.6	物件31.4 ﾛｰﾝ21.1
400～600
600～800		物件42.7 ﾛｰﾝ37.8	物件41.1 ﾛｰﾝ35.9
800～1000	物件56.7 ﾛｰﾝ40.1
1000～1200				物件49.5 ﾛｰﾝ42.7
1200～1500		物件74.1 ﾛｰﾝ64.2	物件66.2 ﾛｰﾝ58.9
1500～2000
2000以上

年齢、年収ごと住宅ローンの平均と事例データベース

収入に対して組める金額が大きく、これまでの物差しを遥かに超えた金額であること。

35年という年月はいままで生きてきた時間よりも長いことから、こんな不安を感じる人が多いです。

思ったよりも貸してもらえたけど、この住宅ローンを払いきれるのか？

無理なく完済できる住宅ローンの金額について解説しておきましょう。

下の表は私の著書の住宅ローンで「絶対に損したくない人」が読む本でご紹介している、無理なく返済できる住宅ローンを見積もる４つのルールです。

1. 毎月の返済は手取り月収の４割以下でボーナス払いなし
2. 返済額が一定になる元利均等返済方式
3. シミュレーションの金利は固定金利
4. 定年（60歳）時のローン残高は1000万円以下

この４つのルールを、25歳30歳の各年収でスタートし、無理なく完済できる住宅ローンの金額として、表にすると以下のようになります。

（単位：万円）

年収	月収	25歳	30歳
300	15	2056	2056
400	20	2742	2742
600	25	3428	3428
700	30	4113	4113

注１：年収に対する月収は扶養家族やボーナスに配分される額によっても違ってきますのであくまで目安としてご利用ください。

ご相談者の年収の平均が626万円で住宅ローンの平均は3680万円ですから、若干身の丈を超えた住宅ローンを借りている人が多いということですね。

すごく超えていることは無いですが、少し超えています。そして、上記の表はあくまで現在の収入をベースに作っていますので、今後収入が増えていけば、問題なく完済できるでしょう。

つまり、感覚的に不安を感じるというのは、ある意味で当たっているのです。しかし、20代ならばそれくらいでちょうど良いのではないかと思います。なお、共働きのご夫婦は20代共働き夫婦の最適住宅ローンランキングも参考にしてください。

20代にお勧めする住宅ローンのランキングポリシー

ランキングの順位は、典型的なモデルを想定して便宜上つけた順位付けです。ご自身の状況と照らし合わせて、最も適合した住宅ローンを見つけてください。

最適な住宅ローンは、早い段階で一つに絞るのではなく、複数の金融機関、金利タイプで本審査を通しておき、ギリギリまで引っ張って一番有利なものに決定するのがセオリーです。最低でも第2候補まで審査を通しておいてください。

月初の各行の住宅ローンの発表に合わせてランキングの金利や順位を更新します。念のため、引き渡しの前月までは毎月チェックしてください。

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