20代世帯年収800万未満の最適住宅ローンランキング

2018年10月28日2024年9月1日

20代世帯年収800万未満：物件価格の平均3910万円、住宅ローンの平均3680万円

世帯年収800万円未満は、20代でマイホームを購入する人のボリュームゾーンです。

収入はまだ発展途上ですが、定年までの期間が長いので比較的多額の住宅ローンを借りられるのが特徴です。

このグループの世帯年収の平均は626万円です。

• 世帯年収の6.2倍の物件を購入し、
• 世帯年収の5.9倍の住宅ローンを組む

という人が平均的なモデルとなります。年収に対する住宅ローンの倍率が最も大きい層です。できるだけ頭金を1割入れて金利を固定することがお勧めとなります。

【注目情報】

加えて2024年2月からはフラット３５の金利引き下げ制度「子育てプラス」がスタートするので、当初の期間最大1％引き下げとなります。子どもがいなくても夫婦どちらかが40歳未満であれば適用となります。詳しくはフラット３５は子育て世帯で最大1％引き下げに拡大【子育てプラス（仮称）】を公認会計士が解説｜千日のブログにわかりやすく書いています。

固定金利のランキング

ニーズに対して最適（1位）となる住宅ローンの商品とそのメリット・デメリットをまとめています。

2024年9月金利

 

順位←最適な人	１位←子育て世帯で最低金利で固定したい人
住宅ローン名（金融機関）	スーパーフラット 35年固定 団信不加入（ARUHI）
金利	「７」年1.40%　「８」年1.41%　「９」年1.53% 子育てプラスで上記から最大1％引下げ（当初5年～）
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） 団信に加入しない場合0.28%引き下げとなる（他行は0.2%の引き下げ）。20代なら民間生命保険の方が保険料が圧倒的に安く保障も厚い。 金利引き下げ制度【子育てプラス】で当初期間は最大1％引下げになる。 実行後は住所変更を通知し賃貸への転用が可能。 デメリット（注意） 最低1割の頭金が無ければならない。スーパーフラットの場合は頭金の不足分をARUHIから借りることはできない。ただし手数料等も借入に含めることができる。 返済負担率（年収に占める年間合計返済額の割合）は20％以下でなければならない。 団信を付ける場合はARUHIの一般団信となり、機構団信の身体障害保障は付帯しない。 分割融資の取り扱いはないが、1年以内のつなぎ融資はあり金利は2.2%～。

 

順位←最適な人	１位←フルローンで金利を固定したい人
住宅ローン名（金融機関）	全期間固定31～35年（三菱ＵＦＪ銀行）
金利	年1.750%～年HPご確認%※
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
※適用金利や引下幅は、お申込み内容や審査結果等により決定いたします。
メリット（注目） 女性向け特典として出産後6ヵ月以内に申し出ることで金利を0.2%優遇する。特典の適用には条件があるため詳細は公式サイトから確認してください。 0.3%上乗せで付けられる【7大疾病保障付住宅ローン　ビッグ＆セブン〈Plus〉】は対象疾病で1日の入院でもローンがゼロ円となる。医療現場を知る医療関係者に人気。 リフォーム資金も融資対象になるため、中古住宅のリノベにも使える。 デメリット（注意） 銀行指定の一般団信へ原則加入となる。20代は団信に加入するよりも、掛け捨ての生命保険に加入する方が保険料の負担は少なくなる。 分割融資、つなぎ融資の可否については個別案件ごとの判断となる。

 

 

順位←最適な人	１位←全疾病団信に加入しリフォームやリノベしない人
住宅ローン名（金融機関）	対面で相談→フラット３５保証型（SBIマネープラザ 所属銀行:住信SBIネット銀行）
	webで申込→フラット３５保証型（住信SBIネット銀行）
金利（借入割合）	年1.75%(80%以下) 　年1.81%(90%以下) 子育てプラスで上記から最大1％引下げ（当初5年～）
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） SBIマネープラザは全国的に対面店舗があり、業界最低金利の変動金利とフラット３５最低金利を比較シミュレーションした上で申し込みが出来る。 団信込みのフラット３５で最も低金利、全疾病保障が金利上乗せなしで付く。若くて病気のリスクは低くてもケガで長期入院の可能性がある職業には適合する。 金利引下げ制度の【子育てプラス】で当初期間は最大1％引下げになる。 デメリット（注意） 銀行指定の一般団信への加入が必須となる。ただし全疾病保障に落ちても一般団信に通れば融資可能。 最低1割の頭金が必要。ただし諸費用も借入に含めることができる。 リフォーム資金は融資の対象にならないため「リノベ」の補助金も受けられない。 つなぎ融資の取り扱いはなく土地の取得から自己資金が必要。土地の取得時期が申し込みの前々年度4月1日以降である場合は完成時に土地取得費もあわせて借入できる。

 

変動金利のランキング

ニーズに対して最適（1位）となる住宅ローンの商品とそのメリット・デメリットをまとめています。

2024年9月金利

 

順位←最適な人	１位←メガバンクかつ低金利で借りたい人
住宅ローン名（金融機関）	変動or10年固定（三菱ＵＦＪ銀行）
金利	変動金利 年0.345%～年HPご確認%※ 10年固定 年1.050%～年HPご確認%（以降店頭金利-1.5％）※
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
※適用金利や引下幅は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。
メリット（注目） 女性向け特典として出産後6ヵ月以内に申し出ることで金利を0.2%優遇する。特典の適用には条件があるため詳細は公式サイトから確認してください。 固定期間が終わった後の金利引き下げ幅にもメリットがあり、10年後も基準金利から1.50%の引き下げになる。頭金が少ないが、今後の収入増又は安定が見込める人に適合する。 リフォーム資金も融資対象になるため、中古住宅のリノベにも使える。 デメリット（注意） 固定期間後に指定しなければ変動金利になる。固定期間終了後の残高と毎月の支払額がいくらになるか住宅ローン比較シミュレーションで把握しておこう。 変動金利になった後は金利が上がったらいくら支払額が増えるか金利が上がったらどうする？シミュレーションで把握しておこう。 分割融資、つなぎ融資の可否については個別案件ごとの判断となる。

 

 

順位←最適な人	１位←期間を最長50年とすることで毎月返済額を抑えられる
住宅ローン名（金融機関）	変動金利（SBIマネープラザ 所属銀行:住信SBIネット銀行）
金利(金利プラン)	年0.298%（通期引き下げプラン）※
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
※上記は物件価格80%以内でお借入れの場合 ※物件価格80%超～100%以内でお借入れの場合は、上記金利に年0.032%上乗せ ※物件価格100%超でお借入れの場合は、上記金利に年0.061%上乗せ
メリット（注目） 借入期間を最長50年までとしており、35年よりも毎月返済額を低く抑えられる。 SBIマネープラザは全国的に対面店舗があり、業界最低金利の変動金利とフラット３５保証型を比較シミュレーションした上で申し込みが出来る。 通常の団信に加えて全疾病保障（精神疾患以外の全ての病気とケガ）が金利上乗せなしで付く（加入に年齢制限なし）。 変動金利の5年ルールと125％ルールの適用がある。5年間は毎月返済額はそのまま、1度に上がる毎月返済額は従前の125%までが上限となる。 デメリット（注意） 「住宅ローン」と「フラット３５」の両方を相談できるが、同時に両方を申し込むことはできない。 銀行指定の一般団信への加入が必須となる。ただし全疾病保障に落ちても一般団信に通れば融資可能。 金利が上がったらいくら支払額が増えるか金利が上がったらどうする？シミュレーションで把握しておこう。 土地先行プランで土地購入時と建物完成時の 2回に分けて分割融資が可能。着手金、中間金のつなぎ融資の取り扱いはない。 リフォーム資金は融資の対象外。ただし中古物件の引渡しまでに工事が完了し、購入資金と同時にリフォーム代金を支払う場合は融資対象となる。

 

必ず読んでください！ランキング使用上の注意点

下表は年齢と世帯年収別の物件価格の平均と住宅ローンの平均を表にしたものです。

（単位：百万円）

世帯年収（万円）	年齢
	20代	30代	40代	50代以上
400未満	物件39.1 ﾛｰﾝ36.8	物件31.5 ﾛｰﾝ28.8	物件27.0 ﾛｰﾝ21.6	物件31.4 ﾛｰﾝ21.1
400～600
600～800		物件42.7 ﾛｰﾝ37.8	物件41.1 ﾛｰﾝ35.9
800～1000	物件56.7 ﾛｰﾝ40.1
1000～1200				物件49.5 ﾛｰﾝ42.7
1200～1500		物件74.1 ﾛｰﾝ64.2	物件66.2 ﾛｰﾝ58.9
1500～2000
2000以上

年齢、年収ごと住宅ローンの平均と事例データベース

収入に対して組める金額が大きく、これまでの物差しを遥かに超えた金額であること。

35年という年月はいままで生きてきた時間よりも長いことから、こんな不安を感じる人が多いです。

思ったよりも貸してもらえたけど、この住宅ローンを払いきれるのか？

無理なく完済できる住宅ローンの金額について解説しておきましょう。

下の表は私の著書の住宅ローンで「絶対に損したくない人」が読む本でご紹介している、無理なく返済できる住宅ローンを見積もる４つのルールです。

1. 毎月の返済は手取り月収の４割以下でボーナス払いなし
2. 返済額が一定になる元利均等返済方式
3. シミュレーションの金利は固定金利
4. 定年（60歳）時のローン残高は1000万円以下

この４つのルールを、25歳30歳の各年収でスタートし、無理なく完済できる住宅ローンの金額として、表にすると以下のようになります。

（単位：万円）

年収	月収	25歳	30歳
300	15	2056	2056
400	20	2742	2742
600	25	3428	3428
700	30	4113	4113

注１：年収に対する月収は扶養家族やボーナスに配分される額によっても違ってきますのであくまで目安としてご利用ください。

ご相談者の年収の平均が626万円で住宅ローンの平均は3680万円ですから、若干身の丈を超えた住宅ローンを借りている人が多いということですね。

すごく超えていることは無いですが、少し超えています。そして、上記の表はあくまで現在の収入をベースに作っていますので、今後収入が増えていけば、問題なく完済できるでしょう。

つまり、感覚的に不安を感じるというのは、ある意味で当たっているのです。しかし、20代ならばそれくらいでちょうど良いのではないかと思います。なお、共働きのご夫婦は20代共働き夫婦の最適住宅ローンランキングも参考にしてください。

20代にお勧めする住宅ローンのランキングポリシー

ランキングの順位は、典型的なモデルを想定して便宜上つけた順位付けです。ご自身の状況と照らし合わせて、最も適合した住宅ローンを見つけてください。

最適な住宅ローンは、早い段階で一つに絞るのではなく、複数の金融機関、金利タイプで本審査を通しておき、ギリギリまで引っ張って一番有利なものに決定するのがセオリーです。最低でも第2候補まで審査を通しておいてください。

月初の各行の住宅ローンの発表に合わせてランキングの金利や順位を更新します。念のため、引き渡しの前月までは毎月チェックしてください。

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