40代ワイド団信or団信に加入しない住宅ローンランキング

2018年10月31日2025年6月5日

40代からは団信が加入がお得だが…健康リスク以外のリスクにも注意！

団信のコストと生命保険のコストを比較すると、一般的には40代からはワイド団信に加入した方がトクになります。しかし40代からは健康リスクもさることながら、子どもの学費（大学入学）や親の介護費用などで支出がかさむ時期でもあるため、そのリスクにも注意が必要です。

【注目情報】

2024年2月からはフラット３５の金利引き下げ制度「子育てプラス」がスタートするので、当初の期間最大1％引き下げとなります。子どもがいなくても夫婦どちらかが40歳未満であれば適用となります。詳しくはフラット３５は子育て世帯で最大1％引き下げに拡大【子育てプラス（仮称）】を公認会計士が解説｜千日のブログにわかりやすく書いています。

40代ワイド団信の固定金利ランキング

ニーズに対して最適（1位）となる住宅ローンの商品とそのメリット・デメリットをまとめています。

2025年6月金利

 

順位←最適な人	１位←子育て世帯で最も低金利で固定したい
住宅ローン名（金融機関）	スーパーフラット 35年固定 ワイド団信（ARUHI）
金利	「8」1.77%「9」1.87%  ワイド団信+年0.3% 子育てプラスで上記から最大1％引下げ（当初5年～）
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） 金利が下がる頭金の割合は最大5割まで。親の援助や親ローンも頭金にできる。 ワイド団信の引受保険会社はクレディ・アグリコル生命保険でワイド団信の国内シェアナンバーワン。 金利引下げ制度【子育てプラス】で当初期間は最大1％引下げになる。ワイド団信の金利上乗せ負担がかなり軽減される。 実行後は住所変更を通知するだけで賃貸への転用が可能（民間銀行では厳しくチェックされる）。 デメリット（注意） 頭金の割合は5％刻みで段階的に金利が下がるが、金利の下がり幅は均等ではなく、頭金を多く入れた割にあまり下がらないゾーンもある。 頭金の不足分をARUHIから借りることはできない。ただし手数料等も借入に含めることができる。 返済負担率（年収に占める年間合計返済額の割合）は「９」で20%以下「８」以下からは30％以下でなければならない。 分割融資の取り扱いはないが、1年以内のつなぎ融資はあり金利は2.2%～。

 

順位←最適な人	１位←頭金1割無くワイド団信付きで低金利で固定したい人
住宅ローン名（金融機関）	全期間固定35年 ワイド団信（みずほ銀行）
金利	年2.440% ワイド団信+年0.3%
事務手数料（税込）	元金×2.20％＋33,000円
メリット（注目） ワイド団信の保険会社は損保ジャパン日本興亜ひまわり生命保険なので、クレディ・アグリコル生命保険とは異なる審査基準となる。  AI事前診断（人による審査と同水準）最短１分で回答、そのまま本審査も可能。 中古物件購入とリフォーム資金も住宅ローンで融資してもらえる。注文住宅の土地代など物件購入代金の支払時期に応じて分割融資してもらえる。 デメリット（注意） 1分で回答のAI事前診断は正式審査ではなく、正式審査の申込から借入まで、おおむね30日以上必要。 借入期間は11年～35年、借入金額は50万円以上1億円以内（1万円単位）、土地建物に第一順位の抵当権が設定される。 返済条件を変えるなどすると所定の手数料がかかることがある。

 

40代ワイド団信の変動金利ランキング

ニーズに対して最適（1位）となる住宅ローンの商品とそのメリット・デメリットをまとめています。

2025年6月金利

順位←最適な人	１位←ワイド団信付きで低金利で借りたい人
住宅ローン名（金融機関）	変動金利 ワイド団信（みずほ銀行）
金利	年0.525% ワイド団信+年0.3%
事務手数料（税込）	元金×2.20％＋33,000円
メリット（注目） メガバンクでありながら年＋0.3%のワイド団信を足しても低金利が魅力。 ワイド団信の保険会社は損保ジャパン日本興亜ひまわり生命保険なので、クレディ・アグリコル生命保険とは異なる審査基準となる。  AI事前診断（人による審査と同水準）最短１分で回答、そのまま本審査も可能。 5年間は元利均等返済額は上がらず6年目からは1.25倍の上限が設けられている。 中古物件購入とリフォーム資金も住宅ローンで融資してもらえる。注文住宅の土地代など物件購入代金の支払時期に応じて分割融資してもらえる。 デメリット（注意） 1分で回答のAI事前診断は正式審査ではなく、正式審査の申込から借入まで、おおむね30日以上必要。 借入期間は1年～35年、借入金額は50万円以上1億円以内（1万円単位）、土地建物に第一順位の抵当権が設定される。 返済条件を変えるなどすると所定の手数料がかかることがある。

 

順位←最適な人	１位←ワイド団信付きで低金利で借りたい人
住宅ローン名（金融機関）	変動金利（三菱ＵＦＪ銀行）
金利	年0.595%～年HPご確認%※ ワイド団信+年0.3%
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
※適用金利や引下幅は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。
メリット（注目） 女性向け特典として出産前から出産後6ヵ月以内に申し出ることで１年間の金利を年0.2%優遇する。特典の適用には条件があるため詳細は公式サイトから確認してください。 ワイド団信はクレディ・アグリコル生命保険で国内シェアNo.1。 リフォーム資金も融資対象になるため、中古住宅のリノベにも使える。 デメリット（注意） 変動金利で借りるなら金利が上がったらいくら支払額が増えるか金利が上がったらどうする？シミュレーションで把握しておこう。 分割融資、つなぎ融資の可否については個別案件ごとの判断となる。

 

40代団信不加入の住宅ローンランキング

国内の住宅ローンで団信不加入を選択できるのはフラット３５のみです。

2025年6月金利

 

順位←最適な人	１位←子育て世帯で最も低金利で固定したい
住宅ローン名（金融機関）	スーパーフラット７or８or９ 35年固定 団信不加入（ARUHI）
金利	「8」1.49%「9」1.59%  子育てプラスで上記から最大1％引下げ（当初5年～）
事務手数料（税込）	借入額×2.2%
メリット（注目） 金利が下がる頭金の割合は最大5割まで。親の援助や親ローンも頭金にできる。 団信に加入しない場合0.28%引き下げとなる（他行は0.2%の引き下げ）。 金利引下げ制度【子育てプラス】で当初期年間は最大1％引下げになる。 実行後は住所変更を通知するだけで賃貸への転用が可能（民間銀行では厳しくチェックされる）。 デメリット（注意） 頭金の割合は5％刻みで段階的に金利が下がるが、金利の下がり幅は均等ではなく、頭金を多く入れた割にあまり下がらないゾーンもある。 頭金の不足分をARUHIから借りることはできない。ただし手数料等も借入に含めることができる。 返済負担率（年収に占める年間合計返済額の割合）は「９」で20%以下「８」以下からは30％以下でなければならない。 分割融資の取り扱いはないが、1年以内のつなぎ融資はあり金利は2.2%～。

 

初めて買う人・住み替える人 独身からファミリーまで 50歳からの賢い住宅購入

少子高齢化社会の前提のもと、40代後半から50代前半のタイミングで家を買う、または買い替えようという人がこれからの人生を幸福に過ごすために、現状を把握し、計画を立て、実行していくためのノウハウを提供するものです。

ワイド団信or団信不加入ランキング使用上の注意点

団信とは、住宅ローンの債務者が死亡や高度障害になったときに保険会社が住宅ローンを全部払ってくれてローンがゼロ円になる生命保険です。

生命保険なので健康面の条件をクリアしなければ加入は出来ません。そして民間住宅ローンを借りるには団信への加入が必須となります。

このページを読んでいる人の多くは健康上の理由から一般団信に加入できず、

• 金利上乗せでワイド団信か？
• 団信に加入しないフラット35か？

この2択になっている人だと思います。まず大きな方針として、自分はどちらにすべきなのか？を判断しなければ話が始まりません。

後述しますが、40代は一般的に団信に加入した方がオトクになる年齢です（高い健康リスクをカバーする割に保険料は割安です）。しかし40代からスタートする住宅ローンのリスクは健康リスクだけではないという点に注意が必要です。

他の年齢別ランキングへのリンク

20代ワイド団信or団信不加入ランキング

30代ワイド団信or団信不加入ランキング

50代ワイド団信or団信不加入ランキング

40代は60歳残高のリスク、子どもの学費のリスクが大きい！健康リスクだけじゃない

団信（ワイド団信）はあくまで銀行が貸金の貸し倒れリスクをカバーする保険です。なので保険料は銀行が負担し、利用者には上乗せ金利を請求するという建前になっています。

はじめのうちは住宅ローンの残高は何千万もありますから保障が手厚い印象がありますが、住宅ローンは長年の返済によって減少して行く一方、病気による死亡リスクが高くなるのは、人生の後半です。

むしろ、病状の悪化や通院によって就業できる時間が減り、収入が減るリスクの方が高いのです。

また、40代からの住宅ローンの特徴として３つのリスクがあります。

• 60歳（定年）の残高が大きいというリスク
• 子どもの学費が高くなるリスク
• 親の介護リスク

ワイド団信に加入したことで支払がカツカツになって払えなくなってしまうのでは本末転倒です。

住宅ローンを選ぶときの基準はあくまで毎月の返済額に無理が無いか、総支払額で有利かということが第一です。

では自分のケースでどうなのか？を計算してみましょう。

35年固定金利が1.38%であった場合、以下のような金利の差が付きます。

• ワイド団信に加入：1.38%＋0.3%金利上乗せ＝1.68%
• フラット35で団信不加入：1.38%－0.2%引き下げ=1.18%

これを前提として比較してみます。

定年となる60歳のときの残高が幾らになるか？

最もリスクの高いタイミングでの保険金は幾ら？という尺度で考えてみます。つまり60歳の残高です。

借入期間35年、元利均等返済、ボーナス払いなしでワイド団信に加入したとすると、以下のようになりますね。

（単位：円）

団信加入1.68%		40歳
借入金	毎月返済	60歳残高
3000万	94,523	15,030,422
4000万	126,031	20,040,509
5000万	157,538	25,050,887

例えば3000万円の住宅ローンを40歳から借りたとしたら、60歳の残高は1503万円です。もしものことがあったら、これだけの保険金が払われるのですが、「もしも」がなければこれを完済しなければならないのです。

保険の恩恵も大きいですが、同時にその完済リスクがあるということですね。ちなみにこちらが団信に入らない場合のシミュレーションです。

（単位：円）

団信不加入1.18%		40歳
借入金	毎月返済	60歳残高
3000万	87,225	14,383,152
4000万	116,300	19,177,578
5000万	145,376	23,971,727

その保険のために幾ら保険料を払うのか？

では、次にその保険金のために幾ら余分に払うの？という尺度で測ります。つまりフラット35で団信に入らなかった場合との…

• • 毎月の返済額の差
  • 総支払額の差

この二つを計算すればいいですね。次のようになります。

（単位：円）

ワイド団信の保険料		40歳
借入金	毎月返済	保険料
3000万	7,298	2,398,790
4000万	9,731	3,198,371
5000万	12,162	3,998,040

つまり、3000万円の住宅ローンを借りた場合、保険料は毎月7千円です。

そして40歳からスタートしたら、60歳までに保険料を239万円払うことになります。で、それによって60歳でもしものことがあったときの死亡保険金は1503万円ですね。

もう一つの見方もあります。もし団信に入らなければ、239万円の貯金が増えるんですよね。

このシミュレーションはフラット35で団信に加入しない場合、0.2%の金利引き下げということで計算していますが、アルヒのスーパーフラットですと団信不加入で0.28%の引き下げとなります。

アルヒで実際に計算してもらう方が確実でしょう。

持病があっても医師の診断書を提出することで一般団信に通ることもあります。いきなりワイド団信で審査を出すのではなく、まずは一般団信にチャレンジし、落ちた場合にワイド団信とするようにしてください。

最適な住宅ローンは、早い段階で一つに絞るのではなく、複数の金融機関、金利タイプで本審査を通しておき、ギリギリまで引っ張って一番有利なものに決定するのがセオリーです。最低でも第2候補まで本審査に出しておいてください。

月初の各行の住宅ローンの発表に合わせてランキングの金利や順位を更新します。念のため、引き渡しの前月までは毎月チェックしてください。

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