31歳で貯金1900万あるなら預金連動型か？
31歳年収550万円ですが、妻と合わせて預金が1900万円あります。預金連動型の住宅ローンがいいかな？と思っていますが銀行の人は預金残高の縛りがでるから運用してお金を増やした方がいい、とあまり積極的に商品を進める感じではありませんでした。
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相談者のデータ（年齢、年収、自己資金、物件価格、借入金額など）
| 家族の年齢と年収 | 夫31歳 600万円 妻32歳 育休で年収300万円弱（現在は育休中ですが、今年の5月から復帰予定です。時短勤務の給与が300万円弱です。） 長男 4歳 次男 1 |
| 自己資金の額 | 1300万円＋親からの贈与1000万円 |
| 物件価格 | 5500万円 |
| 物件のタイプ | 注文住宅 2022年4月頃の完成予定 |
| 借入予定額 | 4000万円 |
| 住宅ローン | 山陰合同銀行の預金連動型 当初10年1.0%、11年目〜1.8% 普通預金残高まで利息がキャッシュバックされる（上限50％） 米子信用金庫 当初10年0.7%、11年目～1.６% 金利上乗せなしでガン団信がつく |
住宅ローンシミュレーション
相談
地方在住で地銀、地元の信用金庫の固定金利を使おうと考えております。私が居住している地域ではどこの銀行も２段階固定金利という商品を取り扱っており、最優遇で当初10年固定0.8%、11年目〜は固定1.6%で貸してもらえます。
アルヒのスーパーフラットと比較すると見劣りしますが、地銀はどこも融資手数料5万円ほどしかかからず、つなぎ融資も0.8〜1.6%と安く貸してくれる為、総返済額ではアルヒよりも安くなる為地銀の２段階固定を選択する予定です。
ここで悩んでいるのが、山陰合同銀行と米子信用金庫のどちらのローンを選択すべきかです。
山陰合同銀行 ２段階固定の預金連動型住宅ローン
金利は通常よりも＋0.2%上乗せで当初10年1.0%、11年目〜1.8%になります。団信込みだがガンなどの特約は別途プラスで金利上乗せになる為、特約付加の予定はなし。
預金残高に応じて毎月キャッシュバック得られるのですが、キャッシュバック計算対象金額は普通預金残高と住宅ローン残高の50％のどちらか低い額が上限になるそうで、3500万円の借入で最大限恩恵を受けようと思うと1750万円の預金があればいいそうです。自分たちの預金をかき集め、1300万円くらいはすぐにA銀行に集結可能です。（残り600万円は投資信託やゆうちょの長期間の定期預金に入れており取り出しが難しい為そのままにする予定）
夫婦で感じているA銀行のメリット
①自分たちのメインバンクの為新しい通帳を作ったり給与の振り込み先を変えたりといった煩わしさがない
②キャッシュバックが毎月なのがありがたい。仮に1300万円口座に置いておくと、金利１%で毎月約1万円ほどキャッシュバック有。
③今後色々考えなくても手元に資金を残して繰り上げ返済の効果が自動的に得られる。
夫婦で感じているA銀行のデメリット
①金利が高い（キャッシュバックがあるので当然ですが・・・）
②預金をキープしないといけないという縛りができる
③自分（妻）の独身時代にためたお金も主人の口座と一緒にしなければいけないのが気持ち的に複雑・・・。
④つなぎ融資の金利が1.6%とB銀行の倍。
米子信用金庫 ２段階固定住宅ローン
こちらは預金連動型ではなく普通の固定金利住宅ローンです。
金利は当初10年0.7%、11年目1.8%。
本来は当初10年は0.8ですが、A銀行と悩んでいると話をしたら特別に0.7に下げる稟議を回してくださりました。
また、ガンの特約の団信もついて上記の金利でやってくださるとのこと。
夫婦で感じているB銀行のメリット
①金利が安い（特に当初10年0.7はすごい）
②ガンの特約のついた団信もついてくる
③つなぎ融資も0.7~0.8で貸してくれ、A銀行の半分の金利で済む。
④工務店の社長直々の紹介の担当者なので、色々相談しやすく今後も懇意にしておけば便宜を図ってくれそう。
夫婦で感じているB銀行のデメリット
①メインバンクにしなければいけない為給与振り込み変更の手続き等が煩わしい。また、最優遇金利にする為にクレジットを作らされたり、積み立ての契約もしなければならないのが嫌。
②キャッシュバックがない
長々とすみません。
今のところ主人はA銀行の預金連動型がいいと言っており、私もそう思っていたのですが思いがけずB銀行が当初１０年金利を特別に0.1下げてくれると言ってきたので悩んでいます。A銀行、B銀行両方から言われたのは、預金連動型だと預金残高の縛りがでるから運用してお金を増やした方がいい、とあまり積極的に商品を進める感じではありませんでした。（B銀行がA銀行の商品を薦めないのはわかりますが）銀行が儲からないからあまり積極的に売ろうとはしないのでしょうか・・・。
たしかに、今後貯蓄を維持できる保証はありませんし、安い金利で借りて自分たちで将来的に繰り上げ返済したり、運用したほうがいいような気もします。
アドバイスいただければ幸いです。よろしくお願いいたします！