携帯代でCICに異動記録…5年は住宅ローンの審査に通らない？
千日様、
こんにちは、初めまして。台湾出身のCと申します。現在、＜家を買うときに「お金で損したくない人」が読む本＞を参
2022年2月に目黒の物件を見学しました。しかし、仮審査で落
①居住予定の家族の年齢と年収は私一人・28歳で去年の年収700万円
よろしくお願い申し上げます。
相談者のデータ（年齢、年収、所有資金の総額、物件価格、借入金額など）
| 家族の年齢と年収 | 未婚女性28歳700万円(外国籍で永住権申請中) |
| 所有資金の総額 | 2,000万円 |
| 物件価格 | 8,000万円 |
| 物件のタイプ | 新築マンション |
| 借入予定額 | 6,000万円 |
| 住宅ローン | 提携ローンに仮審査で落とされました |
千日太郎YouTubeの回答
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AI住宅ローンシミュレーター（借入可能額）
千日太郎が無料で公開しております、AI住宅ローンシミュレーター（iOSはこちら、androidはこちら）の借入可能額のメニューで毎月返済額や年収から借入可能額の目安を計算できます。
試しに金利を1.44%で計算してみると、借入可能額は4,352万円となりました。借入希望額は6,000万円ですから、かなりオーバーしているようです。そもそも借入希望額が多すぎた可能性も否定できません。
AI住宅ローンシミュレーター（比較）
千日太郎が無料で公開しております、AI住宅ローンシミュレーター（iOSはこちら、androidはこちら）を使い、メガバンクの変動金利と全期間固定金利のスーパーフラット８S（団信不加入）で比較シミュレーションしました。
| 変動金利 | 全期間固定金利 |
|---|---|
| 三菱UFJ銀行：0.345%（女性向けの特典が充実） | アルヒスーパーフラット８S（団信不加入）：当初10年0.94%、その後1.44%。 |
シミュレーション結果と回答の要約
住宅ローンの審査では多くの銀行が日本国籍か永住権を取得していることを条件としています。永住権の無い状態で審査を受けられる銀行自体が少ないうえに、審査そのものも厳しくチェックされる傾向があります。
もともと厳しく審査される上に、借入希望額が年収に対して高すぎるという点が一番の理由でしょう。仮に携帯電話の支払の遅延が無くても審査に通過しなかった可能性が高いと思います。
現在は永住権の審査中であるとのことですので、まず永住権を取得してから審査することで、かなり通りやすくなってくる可能性があります。ただし、借入希望額そのものが収入に対して過大となっていますので、無理なく返済できる住宅ローンの金額を把握したうえで物件選びと住宅ローン選びをすべきでしょう。
比較のシミュレーションでも返済継続力が標準レベルを下回っており、これは借入金額が過大になっていることを意味します。
無理なく返済できる住宅ローンの金額を計算する、４つのルールがあります。
- 毎月返済額は手取り月収の40％以下
- ボーナス払いなしの元利均等返済
- シミュレーションの金利は固定金利
- 定年時のローン残高を1,000万以下とする
これを参考としてシミュレーションし、購入物件の価格と住宅ローンの金額を検討していきましょう。